Aizdevums mājas celtniecībai. Dizaina smalkumi

Mājokļu celtniecības aizdevumi ir dažādi. Apsveriet katra no tām priekšrocības un trūkumus..

Hipotēka

Šajā gadījumā aizdevējs izsniedz naudu, kas nodrošināta ar nekustamo īpašumu. Šī finanšu pakalpojuma priekšrocība ir salīdzinoši zemās procentu likmes. Tātad vidēji 2014. gada rudenī tie bija 14% gadā.

Tā trūkums ir nepieciešamība veikt sākotnējo maksājumu, galvotāju klātbūtne un tas, ka aizņēmējs riskē zaudēt nodrošinājumu, ja parāds netiek samaksāts aizdevējam..

Patēriņa aizdevums

Šajā gadījumā banka izsniedz naudu bez jebkādas drošības un ar minimālu informāciju. Tāpat, piesakoties patēriņa aizdevumam, personai, kura to izsniedz, nav jāziņo bankām par būvniecības gaitu, kas viņu ietaupa no ilgstošajiem dokumentiem.

Acīmredzams patēriņa kredītu trūkums ir neliela maksimālā summa, ko finanšu iestāde var izsniegt. Piemēram, viena no lielākajām Krievijas bankām – Sberbank – šobrīd bez ķīlas var emitēt ne vairāk kā 1 500 000 rubļu. Nozīmīgi trūkumi ir arī īss aizdevuma atmaksas periods un augstās procentu likmes. Tajā pašā Sberbank tas tiek emitēts ne ilgāk kā 60 mēnešus ar ātrumu 18,5% gadā. Un tas nav ierobežojums, piemēram, dažas finanšu iestādes patlaban izsniedz patēriņa aizdevumu 62,9% apmērā!

Mērķa aizdevums

Šajā gadījumā aizdevējs naudu izsniedz noteiktam mērķim – mājas celtniecībai. Tas ir, aizņēmējam nav tiesību tērēt saņemtos līdzekļus kaut kam citam..

Parasti šādam aizdevumam ir nepieciešams nodrošinājums. Visbiežāk tas kļūst par zemes gabalu, uz kura notiek būvniecība, vai par nepabeigtu māju. Pēdējā gadījumā aizņēmējam ir nepieciešams, lai ēka tiktu reģistrēta kā nepabeigts būvniecības objekts, pretējā gadījumā viņa iespējas saņemt aizdevumu ir ārkārtīgi mazas. Maksimālo summu, ko finanšu iestāde var dot, bieži aprēķina, pamatojoties uz zemes vērtību, kurai nauda tiek piešķirta. Piemēram, “Maskavas banka” izsniedz mērķtiecīgus aizdevumus 200% apmērā no vietnes izmaksām, kas darbojas kā nodrošinājums.

Ieguvumi:

• diezgan zemas procentu likmes;
• augsta aizdevuma iespējamība: kad aizņēmējs iesniedz bankai īpašu būvniecības plānu, finanšu iestādei ir daudz vieglāk apstiprināt aizdevuma pieteikumu;
• nav nepieciešams nodrošināt savu māju kā nodrošinājumu: tas ir, pat ja nav samaksāts parāds aizdevējam, aizņēmējs nebūs uz ielas.

Trūkumi:

• liela dokumentu pakete, kas aizņēmējam ir jāsavāc;
• grūtības saņemt skaidru naudu: bieži vien finanšu iestāde dod priekšroku nepieciešamās summas pārskaitīšanai uz būvniecības uzņēmuma kontu, ar kuru aizņēmējs ir noslēdzis līgumu. Šajā gadījumā var būt pārliecināts, ka izdotā nauda tiks iztērēta kā paredzēts;
• dažos gadījumos aizdevums netiek izsniegts pilnībā, bet pa daļām (pēc katra būvniecības posma pabeigšanas nākamā daļa tiek pārskaitīta aizņēmējam).

Prasības aizņēmējam

Tā kā bankas, reģistrējot patēriņa kredītus, neizvirza īpašas prasības aizņēmējam, mēs apsvērsim, pēc kādiem kritērijiem finanšu iestādes piešķir līdzekļus hipotēkām un mērķa aizdevumiem..

Pieprasītie dokumenti:

• aizdevuma pieteikuma forma;
• aizņēmēja personu apliecinoši dokumenti: ienākumu deklarācija, kuras periods var mainīties no sešiem mēnešiem līdz vairākiem gadiem, darba grāmata, izraksts no pensijas konta;
• zemes gabala dokumenti;
• būvatļauja;
• nodrošinājuma dokumenti.

Tiesības saņemt pabalstus

Ir cilvēku kategorijas, kas var iegūt naudu mājas celtniecībai ar izdevīgākiem noteikumiem. Tie ietver:

• jaunas ģimenes: pastāv federāla programma, saskaņā ar kuru valsts kompensē jaunajām ģimenēm līdz 30% no hipotēkas summas;
• pensionāri: daudzās finanšu iestādēs viņi var saņemt hipotēku ar vienkāršotiem noteikumiem, salīdzinot ar parastajiem aizņēmējiem;
• ģimenes, kas ir dzemdējušas vai adoptējušas bērnus: viņiem ir tiesības novirzīt savu maternitātes kapitālu, lai saņemtu līdzekļus mājas celtniecībai. Atgādinām, ka 2014. gadā tā lielums bija 429 408,50 rubļi.

Soli pa solim reģistrācijas procedūra

1. Banku piedāvājumu analīze un izdevīgākās kreditēšanas programmas atlase.
2. Konsultācijas ar vadītāju nepieciešamo dokumentu sarakstā un citi interesējoši jautājumi.
3. Zemes reģistrācija.
4. Būvatļauju iegūšana.
5. Projektēšanas tāmju sagatavošana.
6. Citu dokumentu saņemšana, kas nepieciešami naudas saņemšanai.
7. Pieteikuma veidlapas un visas nepieciešamās dokumentācijas iesniegšana bankā.
8. Tā īpašuma novērtēšana, kas darbosies kā nodrošinājums.
9. Nodrošināta īpašuma apdrošināšana.
10. Pirmās iemaksas veikšana.
11. Parakstot līgumu.
12. Kredīta līdzekļu iegūšana.

Izdevīgas banku programmas

Nordea banka kredītņēmējiem nodrošina rubļa hipotēkas kredītu dzīvojamās ēkas celtniecībai uz 30 gadiem ar 15,25% gadā. Maksimālā summa ir 1 000 000 eiro maskaviešiem un 750 000 eiro reģionu iedzīvotājiem. Nodrošinājumam jābūt īpašumam.

VTB24 banka sniedz nemērķtiecīgus hipotēku kredītus, kas nodrošināti ar mājokli līdz 20 gadiem. Maksimālā summa ir 90 miljoni rubļu. Ja aizdevums tiek izsniegts rubļos, procentu likme sākas no 14,95%. Ja dolāros vai eiro – tas ir 10% gadā. Šī aizdevuma lielā priekšrocība ir brīvība izvēlēties aizņēmēju. Viņš patstāvīgi var izvēlēties mērķi, kuram tērēs saņemtos līdzekļus: ārstēšanai, dzīves apstākļu uzlabošanai, automašīnas pirkšanai utt..

Maskavas banka iedzīvotājiem izsniedz kredītus māju celtniecībai uz zemes drošību uz laiku līdz 30 gadiem. Viņu programmu nopietns pluss ir iemaksas neesamība. Naudas summa, ko aizņēmējs var saņemt, tiek aprēķināta, pamatojoties uz vietas, kurā tiks veikta būvniecība, novērtējumu (200% no tā vērtības). Procentu likme svārstās no 12,95 līdz 13,85% gadā.

Sberbank saviem klientiem piešķir līdzekļus mājas celtniecībai līdz 30 gadiem. Pirmā iemaksa ir 15% no aizdevuma summas. Procentu likmes – 13-14% gadā. Nodrošinājums var būt gan būvējamā māja, gan mājoklis, kas jau pieder potenciālajam aizņēmējam.

Šīs kredītprogrammas priekšrocības ir spēja piesaistīt kredītņēmējus un saņemt atliktu maksājumu celtniecības izmaksu pieauguma gadījumā.

Aizdevuma līguma noteikumi. Ko meklēt

Lielākā kļūda, ko var izdarīt aizņēmējs, ir bankas piedāvājuma rentabilitātes novērtēšana tikai pēc galvenajiem parametriem: procentu likmes, termiņa, maksimālās summas, ķīlas utt. Patiešām, papildus tiem aizdevuma līgumā ir daudz nosacījumu, kuriem jāpievērš uzmanība..

Slēptie maksājumi

Daudzas finanšu iestādes reklamē hipotēku programmas ar ārkārtīgi zemām procentu likmēm. Bet, uzmanīgi izlasot līgumu, izrādās, ka aizņēmējam ir jāmaksā bankai dažādas papildu komisijas: par aizdevuma izsniegšanu, tā uzturēšanu, samaksu par seifu, akreditīvu. Un tas nav pilnīgs iespējamo slēpto maksu saraksts. Izrādās, ka naudu, kuru aizņēmējs vēlējās ietaupīt, izvēloties hipotēku ar zemu procentu likmi, viņš joprojām maksās bankai dažādu komisiju veidā.

Tāpēc, izvēloties hipotēkas programmu, jums rūpīgi jāizlasa hipotēkas līgums un jāaprēķina maksājumu summa bankai, ņemot vērā visus līgumā iekļautos maksājumus..

Apdrošināšana

Bieži aizdevuma līgumos var atrast klauzulu, saskaņā ar kuru procentu likme paaugstinās (parasti par 0,5–1%), ja aizņēmējs nav parūpējies par personīgo apdrošināšanu (īpašums, kas darbojas kā nodrošinājums, vienmēr ir apdrošināts). Šāda posteņa neesamība ir neapšaubāms kredītprogrammas plus. Ja šāds nosacījums pastāv, aprēķinot aizdevuma izmaksas, ir jāņem vērā apdrošināšanas izmaksas..

Izbeigšanas nosacījumi

Ir ļoti svarīgi, lai līgumā būtu uzskaitīti un pēc iespējas sīki izstrādāti nosacījumi, saskaņā ar kuriem finanšu iestāde var izbeigt līgumu un saņemt ķīlas mantu. Ja tas nav skaidri noteikts, banka var izmantot jebkuru iemeslu, lai atņemtu ķīlu no aizņēmēja. Piemēram, ja līgumā ir noteikts, ka kreditoram ir tiesības izbeigt līgumu maksājuma kavējuma gadījumā, ir jāuzstāj uz precīzu šīs kavējuma perioda norādīšanu. Pretējā gadījumā izrādās, ka tikai nedēļas kavēšanās ar maksājumiem bankā var aizņēmējam maksāt aizdevumu un ķīlu.

Maksājumu grafiks

Jums jāzina, ka aizdevuma maksājumu grafikam, ko var atrast bankas vietnē vai pie tās vadītājiem, nav likuma spēka. Pēc kāda laika aizņēmējam var pieprasīt atmaksāt aizdevuma summu saskaņā ar pilnīgi atšķirīgu grafiku, argumentējot to ar vadītāju kļūdu, kuri vietnē sniedza sākotnējo informāciju vai nepareizus datus. Šajā gadījumā jums jāpārliecinās, ka maksājuma termiņš un summa tiek fiksēti atsevišķā aizdevuma līguma pielikumā, ko aizzīmogo banka..

Pušu atbildība

Parasti līgumā ir noteikts, ka aizņēmējam maksājuma kavējuma gadījumā ir pienākums samaksāt soda naudu 0,1–0,5% apmērā no kavējuma summas. Nopietnāki sodi hipotēkas līgumā ir nopietns iemesls padomāt, vai vērsties šajā bankā

Noderīgi praktiski padomi

Kādā valūtā ņemt naudu no bankas

Lielākajā daļā Krievijas banku procentu likmes hipotēkām ārvalstu valūtā ir nedaudz zemākas nekā rublim. Bet pēc straujā dolāra un eiro pieauguma daudzi krievi jau ir izteikuši nožēlu par lēmumu dot priekšroku ārvalstu valūtai, nevis vietējai. Tāpēc nav iespējams pateikt, kura iespēja ir labāka: katram no tiem ir savas priekšrocības un trūkumi. Galvenais, kas jāatceras, ir viens vienkāršs noteikums: aizņēmējam ir jāņem aizdevums valūtā, kurā viņš saņem ienākumus.

Kā apdrošināties pret celtniecības materiālu un darbu cenu pieaugumu

Pilnīgi iespējama ir situācija, kad bankas piešķirtā nauda celtniecības materiālu cenu pieauguma dēļ nav pietiekama visu celtniecības darbu veikšanai. Lai no tā izvairītos, aizņēmējam pirms pieteikšanās uz aizdevumu ir jāsastāda sīki izstrādāts visu nepieciešamo darbu un būvmateriālu novērtējums. Tas ļaus precīzi noteikt aizdevuma pieteikuma summu..

Svarīgi arī vienoties ar būvniecības firmu, ka darbu cena ir galīga un nemainīsies. Šajā gadījumā darbuzņēmējs nevarēs pieprasīt tā palielināšanu. Nebūs lieki iekļaut līgumā klauzulu, ka cenu var mainīt tikai tad, ja ievērojami palielinās būvmateriālu izmaksas, un noteikt skaidru kvantitatīvu kritēriju jēdzienam “nozīmīgs” (piemēram, par 30%)..

Ko darīt, ja mājas celtniecībai nepietiek ar aizdevumu, kuru banka piekrīt izsniegt

Pastāv iespēja piesaistīt kredītņēmējus un saņemt aizdevumu mājas celtniecībai divām ģimenēm (duplex). Tas ir, aizņēmējs un līdzaizņēmējs kopīgi samaksās parādu aizdevējam, un pēc būvniecības pabeigšanas viņi var reģistrēt māju kā kopīpašumu. Šīs iespējas priekšrocības ir acīmredzamas:

• jūs varat saņemt daudz lielāku aizdevumu kopā ar aizņēmēju, jo solidārā atbildība kalpo kā papildu garantija bankai, ka visi līdzekļi tiks atdoti;
• tāpat ir daudz vieglāk atmaksāt aizdevumu kopā;
• dupleksa celtniecības un ekspluatācijas izmaksas būs daudz mazākas nekā divu atsevišķu māju celtniecībai. Galu galā viņiem būs kopīgs jumts, samazināsies apkures izmaksas. Arī šajā gadījumā jūs varat ietaupīt uz zemes..