Apgrieztā hipotēka pensionāriem ir laimīgas vecumdienas garantija

Kas ir apgrieztā hipotēka?

Apgrieztā hipotēkas mehānisms ir tāds, ka vecāka gadagājuma cilvēks ņem bankas dzīvības aizdevumu pret sava dzīvokļa nodrošinājumu. Summu var samaksāt viņam kopumā – tā var sasniegt 70% no mājokļa tirgus vērtības, un pa daļām, kas vecāki par 10 gadiem.

Aizņēmējam ir tiesības jebkurā laikā atmaksāt parādu pirms termiņa, tādējādi saglabājot sev dzīvokli. Finanšu iestādei, savukārt, ir tiesības periodiski pārbaudīt dzīvokli, uz kuru attiecas hipotēka, lai saprastu, ka īpašnieks to uztur labā stāvoklī..

Pēc aizņēmēja nāves banka īpašumu pārdod, un parāds un uzkrātie procenti tiek apmaksāti no ieņēmumiem. Pārējā summa nonāk pensionāra mantiniekiem vai, ja viņi vēlas, viņi var samaksāt parādu bankai, tādējādi iegūstot īpašumtiesības uz īpašumu. Ja mantinieku nav, aizņēmēja atlikušais īpašums kļūst par valsts īpašumu..

Prasības pensionāriem par reverso hipotēku

Gados vecākiem krieviem, kuri vēlas piedalīties reversās hipotēkas programmā, jāatbilst šādiem kritērijiem:

• viņu vecumam jābūt vismaz 60 gadus vecam, un optimālais vecums, pēc ARIZHK domām, ir 68 gadi;
• mājai, kurā viņi dzīvo, jābūt vismaz 4 stāviem;
• viņu īpašums nav jāaprīko ar gāzes ūdens sildītājiem un jāatrodas nojaukšanai paredzētās mājās;
• viņiem jābūt īpašumtiesībām uz visu mājokļa platību, nevis uz mājas vai dzīvokļa daļu.

Reversā hipotēka – garantijas pensionāram

Šis finanšu pakalpojums Krievijā vēl nav plaši izplatīts, un noteikti daudzi pensionāri uzdos sev jautājumu: cik droši ir iesaistīties apgrieztā hipotēkā un kādas ir garantijas, ka viņi noteikti saņems savu naudu par dzīvokli un, nonākot dzīvesvietā, netiks galā??

Pašlaik reversās hipotēkas Krievijā izsniedz tikai Mājokļu aizdevumu pārstrukturēšanas aģentūra, un visus riskus, kas var rasties šīs programmas dalībniekiem, segs no ARHML rezerves fonda. .

Turklāt pats šī finanšu pakalpojuma mehānisms ir ārkārtīgi uzticams. Piemēram, ar mūža renti finanšu iestādei ir jāatbalsta arī cilvēks līdz mūža beigām, taču šajā gadījumā tā uzreiz pēc līguma noslēgšanas saņem tiesības uz dzīvokli un pārskaita naudu pensionāram pakāpeniski, nelielās daļās un pēc viņa nāves, maksājumi tiek apturēti. Tādējādi, ja cilvēks, kurš ir noslēdzis dzīvības uzturēšanas līgumu, ilgi nedzīvo, izrādīsies, ka viņš nodeva tiesības uz savu dzīvokli par simbolisku summu – vairākus tūkstošus dolāru.

Slēdzot līgumu par apgriezto hipotēku, iepriekš tiek panākta vienošanās, cik lielu summu aizņēmējs saņems par dzīvokli. Un aizdevējam ir tiesības to pārdot tikai pēc tam, kad visa vienošanās summa ir samaksāta aizņēmējam vai viņa mantiniekiem. Tāpēc atšķirībā no mūža rentes līguma pensionāri var nebaidīties, ka, paņemot aizdevumu apgrieztā hipotēkā, viņi kļūs par nākamo “melno nekustamo īpašumu” upuriem.

Visi apgrieztā hipotēkas plusi un mīnusi

Ieguvumi

1. Šī finanšu instrumenta absolūtā caurspīdīgums un uzticamība. Banka var pārdot dzīvokli tikai pēc tam, kad visa summa, kas noteikta līgumā, ir samaksāta aizņēmējam vai viņa mantiniekiem, tāpēc varat būt pārliecināti, ka nauda tiks samaksāta droši. Turklāt pensionārs var nebaidīties atrasties uz ielas, jo viņam ir tiesības līdz nāvei dzīvot savā dzīvoklī;
2. Aizņēmēja vai viņa mantinieku tiesības atmaksāt parādu bankai, tādējādi saglabājot īpašumtiesības uz īpašumu;
3. Jebkuru iespējamo risku dzēšana no ARHML rezerves fonda
4. Liela aizdevuma summa (līdz 70% no dzīvokļa izmaksām) un aizņēmēja tiesības izvēlēties līdzekļu saņemšanas veidu: pa daļām vai pilnībā. Pēdējā metode var būt ļoti noderīga, ja pensionāram steidzami nepieciešama liela naudas summa, piemēram, operācijai..
5. Pieņemamās likmes – ne vairāk kā 9%.

trūkumi

Pašlaik galvenā reversās hipotēkas problēma ir tā, ka šī koncepcija vēl nav nostiprināta Krievijas likumdošanā. Nav skaidrs, kas notiks, ja aizņēmējs paņems naudu par savu dzīvokli un tajā pašā laikā novēlēs to saviem mantiniekiem. Patiešām, šajā gadījumā kreditoram nebūs juridiska pamata to pārdot, lai nomaksātu parādu. Pastāv cerība, ka nākotnē, kad reversās hipotēkas projekts atstās izmēģinājuma posmu un šis finanšu pakalpojums kļūs plaši izplatīts, Krievijas deputāti noteikti veiks atbilstošas ​​izmaiņas likumdošanā.

Vēl viens nopietns trūkums ir zemās likmes, kuru dēļ bankām vienkārši nav izdevīgi nodrošināt iedzīvotājus ar līdzekļiem pretējā hipotēkā. Galu galā nauda tiek izsniegta tikai par 9% gadā. Parastajām hipotēkām standarta likmes ir 10–14% .

Pašreizējā statistika un tuvākās nākotnes perspektīvas

Līdz šim apgrieztā hipotēka nav ļoti populāra krievu pensionāru vidū. Kopš 2014. gada oktobra valstī tika iesniegti apmēram 50 pieteikumi par šo finanšu pakalpojumu. Vienu no aizdevumiem atmaksāja aizņēmēja mantinieki, vēl 22 šobrīd tiek veiksmīgi ieviesti, un pusē gadījumu tika izvēlēta pakāpeniska aizdevuma atmaksa, citā pusē – visas summas vienreizēja saņemšana..

Pēc ARIZHK ģenerāldirektora vietnieka A. G. Semenjuka teiktā, reversās hipotēkas izmēģinājuma projekts tika slēgts, jo ar pašreizējām procentu likmēm tas bankām ir vienkārši nerentabls, un viņi nav ieinteresēti sniegt iedzīvotājiem šo finanšu pakalpojumu. Atliek cerēt, ka nākotnē valdība spēs radīt apstākļus, lai reversās hipotēkas padarītu pievilcīgas gan Krievijas bankām, gan pensionāriem, paaugstinot procentu likmes, un reversās hipotēkas kļūs par ikdienišķu un populāru aizdevuma produktu..