Kas jums jāzina pirms bankas depozīta veikšanas.

Pirmkārt, jums ir jāsaprot, kādi mērķi ir personai, kas atver depozītu. Un arī kāda summa viņam ir – saka Sergejs Kokotovs, Orange Bank projekta vadītājs.

Ja tā ir banāla vēlme atrast augstāko procentuālo daudzumu tirgū, tad labāk ir ieguldīt vērtspapīros ar atbilstošu pārvaldnieku, jo ar salīdzināmu riska līmeni peļņa būs lielāka. Un, ja tas ir rezerves fonda izveidošana vai kapitāla saglabāšana pensijai, tad šeit bankai jābūt uzticamai un vismaz jāaizsargā līdzekļi no inflācijas. Zemāk mēs esam izteikuši vairākus pamatjautājumus un atbildes par tēmu kā pareizi veikt bankas depozītu..

Kā izvēlēties pareizo banku un kādai vajadzētu būt aizdomīgai?

Bankas izvēle ir tās pašreizējās tirgus situācijas analīze, kā arī atbilstība noguldītāja mērķiem un uzdevumiem.

• Bankai jābūt licencei bankas operāciju veikšanai.
• Informācija par banku ir jāievieto Centrālās bankas vietnē, lai to varētu pārbaudīt.
• Ir labi, ja bankai ir reitings, ko piešķīrusi specializēta reitingu aģentūra, nevis pārskati un tā sauktais “cilvēku vērtējums”. Tas nav rādītājs.
• Bankai jābūt daļai no noguldījumu apdrošināšanas sistēmas (informācijai par to ir jābūt pieejamai).

Ir vērts pārbaudīt bankas īpašnieku sastāvu un meklēt informāciju par viņiem. Aizdomas var izraisīt svešas izcelsmes īpašnieki, notiesātas personas vai personas, kas iesaistītas sarežģītā tiesvedībā. Tas ir atkarīgs no īpašnieka, kādu politiku banka īsteno, tāpēc ir svarīgi, lai viņam būtu laba pieredze.
Ir vērts pievērst uzmanību dokumentu pārvaldības elektronisko metožu (interneta banka, mobilā aplikācija) pieejamībai, kā arī apkalpošanas līmenim filiālēs. Ne katra banka var lepoties ar rindu neesamību un ērtu, “dvēselisko” atmosfēru. Šie drošības pamatnoteikumi ļaus jums saprast, kā veikt bankas depozītu, nevis izdarīt nepareizu izvēli..

Veiciet depozītu vienā vai vairākās bankās?

Noguldījumu apdrošināšanas prakse ārzemēs nav izplatīta. Saskaņā ar statistiku cilvēki noguldījumos glabā ne vairāk kā 10% no aktīviem: tas ir ērti, ir ātra pieeja naudai, bet ienākumi tik tikko sedz inflāciju. Mūsu valstī situācija ir atšķirīga: cilvēki lielāko daļu sava kapitāla ieliek vairāku banku noguldījumos, meklē, kur likme ir augstāka, pāriet no viena depozīta uz otru, satraucas. Tas ir saistīts ar iedzīvotāju zemo finanšu pratību. Bieži vien iedomība un peļņas gūšana nedod rezultātu, jo instrumenti nav piemēroti situācijai..

Labāk ir izmantot vienu banku, kas ir uzticama klientam, ar ērtāko piekļuvi naudai (ieskaitot internetu un mobilo banku). Pārējo naudu ir vērts ieguldīt citos instrumentos: vērtspapīros, nekustamajā īpašumā, biznesā vai mākslā. Svarīgs ir diversifikācijas princips, t.i. līdzekļu sadale dažādiem aktīviem. Cik jums patīk bankas, monotona pieeja neatbilst aktīvu sadales drošības principiem.

Paaugstiniet savu finanšu prasmi, un bankas kopumā var nebūt interesantas tādu līdzekļu uzglabāšanā, kurus nelietojat. Tāpēc jautājums par to, kā veikt bankas depozītu, pats par sevi pazudīs..

Cik daudz ir jēgas veikt depozītu??

Bankā var uzglabāt jebkuru summu. Bet jums ir jāsaprot klienta mērķi. Finanšu pratības pamatiem ir summa, kas vienāda ar 6 mēnešu tēriņiem. Nevis algu par 6 mēnešiem, bet tērēšanu. Jo daži cilvēki tērē mazāk naudas nekā nopelna. Tiek uzskatīts, ka šāds kapitāla daudzums, nemainot dzīves līmeni, tādā gadījumā ļaus atrast jaunu darbu. Galu galā, ja mēs to pazaudējam, lielākā daļa no mums ir spiesti turpināt sevi atbalstīt un maksāt kārtējos izdevumus un aizdevumus..

Tajā pašā laikā ir jāsāk veidot šāda rezerve ar nelielām summām, pakāpeniski, vairāku mēnešu (vai gadu) laikā. Bet labāk nav stiept, jo dzīve ir neparedzama. Nedomājiet, ka nelieli ienākumi ir šķērslis rezerves veidošanai. Tas ir nepareizs priekšstats, ka vispirms ir jāiegūst daudz, un tikai tad jāsāk ietaupīt. Jums jāsāk ar nelielām summām (kā apmācību un ieradumu attīstību), un tad ar lielām summām tas būs vieglāk.

Cik ilgi dot naudu bankai?

Noguldījuma termiņam ir nozīme tikai salīdzinājumā ar likmi. Ja klientam ir nepieciešams tikai pārmērīgi pakļaut naudu pirms nekustamā īpašuma pirkšanas, ir vērts atvērt īso depozītu. Bet, ja klients ir koncentrējies uz naudas pelnīšanu, ilgtermiņā nekas nav kārtībā. Šeit svarīgāk ir pati procentu likme un iespējas izņemt / papildināt.

Lūdzu, ja esat gatavs ieguldīt naudu ilgāku laiku darbā par augstāku likmi. Bet, ja jūs plānojat izmantot ieguldīto naudu, tad svarīgāks nav termins, bet līdzekļu izņemšana un papildināšana bez komisijas maksas. Protams, šādu noguldījumu likme ir zemāka. Tāpēc ikvienam vajadzētu saprast savus uzdevumus un mērķus pirms bankas depozīta veikšanas..

Kāda procentu likme ir saprātīga?

Procentu likme ir mainīga vērtība. Tas nav atkarīgs no konkrētas bankas vēlmēm, bet no daudziem faktoriem. Pirmkārt – par Centrālās bankas galveno likmi un situāciju banku pakalpojumu tirgū. Protams, jums ir jāsaprot, kas ir pamatlikme un kāda ir vidējā tirgus likme. Ja noguldījumu likme ievērojami pārsniedz tirgus vidējo līmeni, tas ir signāls par piesardzīgāku attieksmi, jo bankai var rasties zināmas grūtības.

Tajā pašā laikā bieži gadās, ka bankas piedāvā diezgan augstu likmi esošajiem klientiem vai tiem, kuriem drīz beigsies noguldījumi. Šī ir normāla situācija: šādā veidā viņš patur noguldītājus, kas ir daudz izdevīgāk nekā piesaistīt jaunus. Tāpēc ir jēga salīdzināt noguldījumu nosacījumus tiem, kas pirmo reizi atver depozītu bankā, un tiem, kuri jau ir klienti. Aizdomām vajadzētu būt augstām likmēm jauniem klientiem, nevis esošajiem.

Noslēgumā es vēlētos atzīmēt, ka Krievijas Federācijas banku sistēma šobrīd mainās. Banku skaits samazinās (no vairāk nekā 800 līdz mazāk nekā 500 piecu gadu laikā), centrālās bankas prasības esošajām bankām tiek stingrākas. Tas noved pie labākas kvalitātes banku sektora veidošanās. Tajā pašā laikā pirms bankas depozīta veikšanas jums vajadzētu saprast, ka banka ir tikai viens no līdzekļiem līdzekļu taupīšanai. Un nedomājiet, ka līdzekļi, kas ieguldīti vairākās bankās, kurām ir DIA apdrošināšana, ir pilnībā aizsargāti. DIA atkārtoti ir aizņēmusies naudu no Centrālās bankas, jo slēgto banku noguldītājiem veikto maksājumu apjoms ir ļoti liels. Vai neizrādīsies, ka, slēdzot citu banku organizāciju, DIA vienkārši nebūs pietiekami daudz naudas, lai kompensētu zaudējumus visiem indivīdiem?

Bankām var uzticēties, ja saprotat nianses, taču uzticēties visai naudai nav tā vērts. Uzlabot finanšu pratību, uzzināt par alternatīvajiem ieguldījumu instrumentiem un sadalīt aktīvus starp tiem, ieskaitot banku.

Kādi ir riski, atverot depozītu??

Ņemot vērā to, ka Noguldījumu apdrošināšanas aģentūras (DIA) apdrošināšanas limits tagad ir 1,4 miljoni rubļu. vienam noguldītājam vienā bankā, pirms bankas depozīta veikšanas vissaprātīgākā ir stratēģija “nepārsniegt” – saka Natālija Jaševa, FORA-BANK Sanktpēterburgas filiāles vadītāja.

Tas nozīmē, ka noguldītājam vienā bankā vajadzētu atvērt depozītu (vai noguldījumus), kura kopējā summa ar procentiem beigu datumā nepārsniegs 1,4 miljonus rubļu. Turklāt to banku skaits, kurās piesardzīgs noguldītājs var ievietot savus līdzekļus, nav ierobežots. Apdrošināšanas gadījuma gadījumā kādā no bankām līdzekļi saskaņā ar likumu tiek izmaksāti 2 nedēļu laikā no licences atsaukšanas dienas vienā no aģentu bankām, ko noteikusi Centrālā banka.

Visnozīmīgākais risks, ar kuru noguldītājs var saskarties stratēģijas “nepārsniedziet” ietvaros, ir tā sauktie “piezīmju grāmatiņas” noguldījumi, kad līdzekļus banka pieņem, bet, pārkāpjot likumu, netiek atspoguļoti bilancē. Lai noguldītājam būtu skaidrs, ka banka ir veikusi depozītu pareizi, tiek sastādīti visi nepieciešamie dokumenti. Šāda veida krāpšana no banku puses, diemžēl, bija diezgan izplatīta 2014. – 2016. Gadā banku vidū – “putekļsūcēji”, un to regulatora (Krievijas Federācijas centrālā banka) spēki praktiski nav piešķīruši..

Tomēr, atverot depozītu, ir ieteicams saglabāt visus bankas iesniegtos dokumentus – jo tie vēlāk būs pierādījums tam, ka depozīts faktiski tika veikts, un noguldītājam ir tiesības to pieprasīt.

Vairumā gadījumu šie dokumenti ir pietiekami, lai atjaunotu depozīta ierakstu un samaksātu naudu noguldītājam. Šajā gadījumā DIA nodarbojas ar bankas krāpnieciskām darbībām, neiesaistot klientu tiesvedībā.

Kādas stratēģijas var izmantot, ieguldot naudu bankā?

Acīmredzot, plānojot noguldījuma izvietošanu, noguldītājs vēlas gūt maksimālu labumu procentu veidā. Tomēr, izvēloties depozīta veidu, jāpievērš uzmanība ne tikai procentu likmei, bet arī citiem būtiskiem nosacījumiem: procentu uzkrāšanas regularitātei, iespējai pirms termiņa izbeigties, nezaudējot procentus, kas uzkrāti par periodu, kurā atrodas depozītā, iespējai pievienot un daļēji izņemt depozītu un / vai uzkrātos procentus. Ja noguldītājs nav pārliecināts, ka summa nebūs vajadzīga pirms noguldījuma termiņa beigām, labāk ir piekrist zemākai procentu likmei, taču ar iespēju pirms termiņa izbeigties.

Nav noslēpums, ka noguldījumu procentu likmes ilgu laiku samazinās. Lai “fiksētu” procentu likmi, piemēram, akciju depozītam ar iespēju iegūt papildu līdzekļus, jūs varat atvērt šo depozītu par minimālo summu un pievienot galveno depozīta summu, kad jums ir brīvi līdzekļi.

Piemēram, ja jūs saprotat, ka sešu mēnešu laikā jūsu depozīts citā bankā beidzas un ar laiku, kad tas beidzas, tā likme būs zemāka nekā tagad, tad reklāmas piedāvājumam varat atvērt jaunu depozītu par minimālo summu un noteikt likmi, un pēc tam pārskaitīt līdzekļi no vecā depozīta uz jauno.

Un mazliet vairāk par riskiem

Izvēloties banku, katram noguldītājam ir savas prioritātes: procentu likme, bankas popularitāte, biroja klātbūtne netālu no mājas, attālinātas piekļuves pieejamība, bankas papildu prēmijas, atverot depozītu (piemēram, bezmaksas papildu bankas pakalpojumi un / vai dāvanas) utt. Ievērojot DIA apdrošināšanas limitu, jūs varat izvēlēties banku pēc jebkura no šiem kritērijiem – ņemot vērā iepriekš minēto, tās visas būs pietiekami aizsargātas un drošas līdzekļu atmaksas ziņā.

Tomēr pirms bankas depozīta veikšanas jums jāpārliecinās, ka tieši jūs veicat depozītu un bankā. Diemžēl tagad daudzas finanšu iestādes mēģina maskēties kā banka, un bankas mēģina maskēt citus finanšu pakalpojumus kā depozītu, piemēram, ieguldījumu. Skaidri jāsaprot, ka DIA pārstāvētā valsts apdrošina un garantē atmaksu tikai par banku noguldījumiem, un līdzekļu izvietošana visos citos finanšu instrumentos tiek veikta uz paša noguldītāja risku.

Krievijas Federācijas Centrālā banka tagad ieņem diezgan smagu pozīciju, kontrolējot noguldījumu procentu likmes, un visu banku procentu likmes ir aptuveni vienādas. Un, ja jūs redzējāt “depozīta” sludinājumu ar radikāli atšķirīgām likmēm, ļoti iespējams, ka mēs runājam par citiem finanšu instrumentiem, kas līdz ar lielāku atdevi nozīmē nesalīdzināmi lielākus riskus ieguldītājam-investoram. Un valsts šos riskus vairs neuzņemsies. Naudas pārvaldībai nepieciešama atbildīga attieksme un rūpība, tāpēc pirms bankas depozīta veikšanas iesakām rūpīgi izpētīt šo jautājumu.

Līdzīgi raksti

• Kā kļūt bagātam un kas jums par to jāzina par naudu?

  Ja jūs interesē, kā kļūt bagātam, jūs esat nonācis pareizajā vietā. Šodien mēs dalāmies ar 10 noderīgām naudas nodarbībām, kurās iemācīsit, kā pārvaldīt…

• Kā ietaupīt pensijai patstāvīgi – kas jums jāzina?

  Pensiju reforma paredz ievērojami palielināt darba attiecību pārtraukšanas vecumu. Valdība sola, ka sistēmas pārveidi…

• Finanšu ieradumi 20 gadu vecumā, kas ļaus gūt panākumus

  Finanšu pratība jāaudzina jau no bērnības, lai cilvēks, kurš atrodas uz dzīves trešās desmitgades sliekšņa, jau varētu brīvi pārvietoties finanšu jomā…