Hipotēkas Krievijā kļūst lētākas

Hipotēka ir labākā izvēle tiem, kas vēlas iegādāties jaunu dzīvokli. Kopš gada sākuma situācija hipotēku kreditēšanas tirgū Krievijā ir ievērojami uzlabojusies. Palielinās aizņēmēju aktivitāte, savukārt bankas savukārt piedāvā arvien izdevīgākus nosacījumus.

Margarita Čigina. Ziemas vakars

Tomēr, neraugoties uz pieaugošo hipotēku pieejamību, bankas nepazemina modrību un ļoti uzmanīgi izvēlas kredītņēmējus.

Aktivitāte hipotēku tirgū aug, likmes krītas

Pakāpeniski hipotēku kreditēšana Krievijā kļūst arvien straujāka. Saskaņā ar Mājokļu hipotēku kreditēšanas aģentūras (AHML) datiem hipotēku kreditēšanas apjoms valstī kopš 2011. gada sākuma ir pieaudzis 2,1 reizes, salīdzinot ar to pašu periodu pērn. Kvantitatīvā izteiksmē rādītājs bija 74 200 izsniegto aizdevumu (tas ir 1,8 reizes vairāk nekā pērn). Pēc AHML prognozēm, Krievijas hipotēku tirgus apjoms līdz šī gada beigām var pieaugt vēl par 45,9 – 56,8%..

Jāatzīmē arī, ka hipotēku likmes krītas, tas ir, hipotēkas iedzīvotājiem kļūst arvien pieejamākas. Saskaņā ar Krievijas Bankas datiem 2011. gada pirmajā ceturksnī vidējā svērtā hipotēku likme samazinājās līdz 12,4%. Eksperti atzīmē, ka visā patēriņa kreditēšanas vēsturē Krievijā šī ir hipotēkas likmes minimālā vērtība. Tajā pašā laikā jūs varat atrast izdevīgākus piedāvājumus ar likmi aptuveni 10,5%.

Kādas ir prasības potenciālajiem aizņēmējiem

Tas, ka hipotēkas kļūst arvien straujākas un kļūst pieejamākas, nenozīmē, ka ir kļuvis arī vieglāk saņemt aizdevumu, lai nopirktu māju no Krievijas bankām. Banku prasības aizņēmējiem joprojām ir diezgan stingras.

Galvenais ir tas, ka banka, nodrošinot naudu hipotēkā, cer to atgūt savlaicīgi ar procentiem. Bankām nav izdevīgi ņemt dzīvokļus no maksātnespējīgiem klientiem un rīkoties ar viņu turpmāko pārdošanu. Tāpēc bankām, pirmkārt, jāpārliecinās par potenciālā aizņēmēja finansiālo maksātspēju, kas klientam pieprasa nodrošināt lielu skaitu vērtspapīru.

Hipotēkām, atšķirībā no parastajiem patēriņa kredītiem, ir vairākas pazīmes, tāpēc banku prasībām, reģistrējot hipotēku, ir sava specifika.

Vecums:pirmkārt, jāsaprot, ka, tā kā hipotēka ir ilgtermiņa aizdevums, tai ir daži vecuma ierobežojumi. Parasti Krievijas bankas izsniedz hipotēku kredītus privātpersonām vecumā no 18 līdz 65 gadiem. Kā redzat, maksimālo joslu ierobežo pensionēšanās vecums. Bankas, protams, dod priekšroku jaunākiem klientiem, lai gan tagad jūs varat atrast hipotēku programmas, kurās maksimālais aizņēmēja vecums ir noteikts apmēram 75 gadi (līdz tam laikam beidzas visi aizdevuma maksājumi).

Kuzma Petrova-Vodkina. Darbinieka ģimene oktobra pirmajā gadadienā. 1927. gads

Pieredze:lai pārliecinātos par klienta stabilu darbu un maksātspēju, pārbauda viņa darba pieredzi. Daudzas kredītorganizācijas prasa vismaz 6 mēnešus ilgu darba stāžu pēdējā darbā. Tomēr šobrīd daudzi hipotēku saņēmēji nestrādā, bet ir uzņēmēji. Šajā gadījumā bankai ir svarīgi, lai potenciālā aizņēmēja veiksmīgā uzņēmējdarbība būtu vismaz 2 gadi.

Ienākumi:Aprēķinot klienta maksātspēju, banka pieprasa uzrādīt ienākumu sertifikātu uz noteiktu laiku (sešiem mēnešiem, gadu). Pēc tam bankas kreditēšanas nodaļa analizē ienākumus. Ja saskaņā ar aprēķinu rezultātiem potenciālā aizņēmēja ienākumu daļa, kas tiks izmantota hipotēkas aizdevuma atmaksai, nepārsniedz 50%, tad šāds aizņēmējs tiek atzīts par maksātspējīgu. Ņemiet vērā, ka banka var ņemt vērā arī papildu ienākumu avotus: maksājumus par bankas noguldījumiem, ienākumus no nepilna darba laika darba, dividendes par akcijām, ienākumus no nekustamā īpašuma nomas un citus apstiprinātus ienākumu avotus..

Ir arī programmas, kad banka ņem vērā nevis viena aizņēmēja ienākumus, bet kopējos ģimenes ienākumus. Šajā gadījumā jūs varat sagaidīt lielāku aizdevuma summu..

Ko meklēt, slēdzot hipotēkas līgumu

Hipotēkas līgums nosaka finansiālās attiecības starp aizdevēju un aizņēmēju. Tā kā šajā gadījumā līguma summa var būt iespaidīga, tad dokumenta sagatavošanai ir jāpieiet kompetenti. Lai samazinātu iespējamo tiesību, kas izriet no hipotēkas līguma, ļaunprātīgu izmantošanu, līgumā būtu jāiekļauj nosacījumi, kas pusēm noteiktos gadījumos nodrošinās tiesības rīkoties pēc saviem ieskatiem..

Starp hipotēkas līguma priekšnoteikumiem var minēt šādus:

1. Hipotēkas tiesību rašanās un izbeigšanas nosacījumi.
2. Kreditora (bankas) saistības.
3. Pušu tiesības un pienākumi saskaņā ar hipotēkas līgumu.
4. Brīdinājums par kreditora prasījumu apmierināšanu.
5. Garantijas pusēm.

Dažreiz rodas situācijas, kad vairākus gadus esat atmaksājis aizdevumu, un tad pēkšņi banka paaugstina likmi. Šādi brīži ir skaidri jānorāda līgumā, jums tikai tas ir rūpīgi jāizlasa. Hipotēkas līgumā jābūt precīzam to nosacījumu sarakstam, saskaņā ar kuriem bankai ir tiesības paaugstināt procentu likmi. Piemēram, izmaiņas Krievijas Bankas refinansēšanas likmē, izmaiņas LIBOR vai Mosprime indeksos (neatkarīgi indeksi, kas parāda starpbanku aizdevumu vidējo cenu).

Ir arī svarīgi rūpīgi izpētīt līguma klauzulu, kurā norādīti sodi par nokavētu maksājumu. Bieži vien soda naudas var būt tikai milzīgas, un tas ir jāpatur prātā, lai vēlāk tie jums nekļūtu par nepatīkamu pārsteigumu..

Noteikti jautājiet, cik daudz jums patiesībā jāmaksā, sastādot līgumu. Lūdziet bankas darbiniekiem sniegt jums pilnu aizdevuma cenu, kas ietvers ne tikai procentus, bet arī visas iespējamās komisijas un citas slēptās maksas. Šī informācija ļaus jums pilnībā novērtēt dotās hipotēkas izmaksas. Un starp vairākiem bankas piedāvājumiem izvēlieties optimālāko variantu.

Ko darīt, ja rodas problēmas ar maksājumiem

Hipotēkas aizdevums tiek izsniegts uz vairāk nekā gadu, hipotēkas nodrošināšanas termiņš var būt līdz vairākām desmitgadēm. Šajā laikā var notikt daudz kas – mainīsies ekonomiskā situācija valstī, jūs varat zaudēt darbu vai arī jūsu ienākumi kļūs ievērojami zemāki, nekā tas bija, kad pieteicāties aizdevumam. Dažreiz pat pilnīgi uzticamam aizņēmējam var būt dažas problēmas ar hipotēkas maksājumiem.

Pirmkārt,ja situācija ar aizņēmēja darbu strauji mainās, viņam ir pienākums nekavējoties informēt savu kreditoru banku un vienoties ar kredītiestādi par turpmāko hipotēkas apkalpošanas kārtību un nosacījumiem, ņemot vērā mainītos apstākļus.

Laimas gads. ĪSZIŅA. 2007. gads

Otrkārt,pat ja aizņēmējs ir zaudējis darbu, nav vērts “bēgt” no bankas. Tas varētu izraisīt tiesvedību, kuru, visticamāk, uzvarēs kreditora banka. Pēc tam dzīvokļa pārdošanu veiks tiesu izpildītāju dienests, un arestētais nekustamais īpašums tiks izlikts izsolē un pārdots par zemāko pieļaujamo cenu ar lielu atlaidi. Atcerieties, ka tiesu izpildītājus nemaz neinteresē maksātnespējīgā aizņēmēja peļņa. Viņiem galvenais ir tas, ka dzīvokļa izmaksas pilnībā sedz parāda summu. Ja aizņēmējs, vienojoties ar banku, pats pārdod dzīvokli, viņam ir visas iespējas par to vairāk nokārtot un daļu no summas saņemt sev. Iespējams, ka dzīvoklim ir paaugstinājusies cena kopš pirkšanas brīža, ka aizņēmējs pat var rēķināties ar noteiktu peļņu.

Treškārt,Jāatceras, ka bankas bieži dodas tikties ar labticīgiem aizņēmējiem (īpaši, ja viņi tos iepriekš brīdina par iespējamām finanšu problēmām). Šajā gadījumā kredītiestāde var individuāli nodrošināt aizņēmējam iespēju norēķināties pa daļām par ikmēneša maksājumiem. Iespēja pārdot ieķīlātu dzīvokli ir iespējama tikai tad, ja jūs nevarat samaksāt hipotēku, un alternatīva atmaksas iespēja netiks atrasta..

No bankas nav jābaidās, jūs vienmēr varat vienoties. Atcerieties, ka bankai nav izdevīgi ņemt dzīvokli no aizņēmēja, tāpēc viņš vispirms mēģinās atrisināt radušos problēmu, nepiemērojot galējus pasākumus.

Noslēgumā es vēlētos atzīmēt, ka Krievijas ekonomikas atveseļošanās pēc globālās krīzes ir novedusi pie tā, ka bankas arvien vairāk vēlas sniegt hipotekāros kredītus iedzīvotājiem. Bankas ne tikai izsniedz arvien vairāk aizdevumu, bet arī pazemina likmes, padarot hipotēkas pieejamākas plašākam cilvēku skaitam. Pēc daudzu analītiķu domām, hipotēku kreditēšanas attīstībai vajadzētu būt pozitīvai ietekmei uz nekustamā īpašuma tirgus izaugsmi un dzīvokļu pieprasījuma pieaugumu..

Es arī vēlos atzīmēt, ka šobrīd ir visoptimālākais brīdis mājokļa iegādei ar hipotēku: Krievijas bankas ir noteikušas minimālo iemaksu (10%), hipotēkas likme ir arī vēsturiskā minimumā (10,5-12,5%), attīstītāji ir aktivizējušies, dzīvokļu piedāvājums primārajā tirgū ir pieaudzis, un mājokļu cenas līdz šim ir stabilizējušās.

Ja vēlaties iegādāties jaunu dzīvokli, ir pienācis laiks sazināties ar banku. Jums vienkārši jāsavāc visi nepieciešamie dokumenti un jāapstiprina ienākumi. Atcerieties, ka bankas izvirza stingras prasības ne tikai kredītņēmējiem, bet arī hipotēku objektiem. Bankas vairāk vēlas dot aizdevumus jaunu gatavu mājokļu iegādei, kur riski ir mazāki.