2018. gadā krievu kopējais parāds bankām un citiem kreditoriem sasniedza 16 triljonus rubļu. Vidēji tas ir 191 tūkstotis uz ģimeni. Pats par sevi tas nav ne slikts, ne labs. Problēma ir šāda:
- Lielākā daļa parāda ir dārgi īstermiņa patēriņa aizdevumi.
- Trešdaļa parādnieku pieņem, ka maksātnespējas vai problēmu gadījumā jūs nevarat dot naudu.
- Ceturtā daļa cilvēku atzīst, ka, parakstoties uz aizdevumu, paraksta dokumentus, pat ja viņi pilnībā neizprot noteikumus.
Cilvēki Krievijā vēl nezina, kā dzīvot no aizņēmuma, un tāpēc nonāk sarežģītā situācijā.
Kā pareizi aizņemties naudu
Aizdevums ir finanšu instruments, kura ietekme un rezultāts ir atkarīgs no tā, kā jūs to izmantojat. Cilvēks ar labi pārdomātu finanšu plānu vienmēr veic maksājumus savlaicīgi, tāpēc viņam neattiecas soda naudas, ieturējumi un procenti. Šeit aizdevums darbojas kā vajadzētu: tas sniedz iespējas par cenu, kuru aizņēmējs ir gatavs.
Tāpēc, lai pareizi aizņemtos naudu, jums ir nepieciešams:
1. Sastādiet finanšu plānu
Labklājības pamats ir finanšu plāns. Tas darbojas neatkarīgi no ienākumu līmeņa, jo tas palīdz saprast:
- Cik daudz naudas jūs nopelnāt katru mēnesi un cik daudz jūs tērējat.
- Kuras izmaksu pozīcijas ir vajadzīgas un kuras var novērst.
- Kādu kredīta slodzi esat gatavs?.
Piemērs. Makar ir attālināts dizainers. Viņa klēpjdators ir novecojis un neatbilst darbam. Makars izskata savu finanšu plānu un redz, ka katru mēnesi viņš var samaksāt 6000 rubļu par aizdevumu. Viņš nopērk jaunu MacBook. Līdz ar to viņš pasūtījumus veic ātrāk. Mēkava mēnesī nopelna vairāk naudas.
Vediet savu plānu piezīmjdatorā, Excel vai viedtālrunī – īpašā lietojumprogrammā.
2. Izvirziet mērķus
Tiem jābūt konkrētiem – ar precīziem numuriem un datumiem. Neskaidrs formulējums tikai nonāks šķēršļos.
Piemērs. Makars nolēma neņemt aizdevumu jaunam klēpjdatoram, bet gan ietaupīt. Tās mērķis ir 120 000 rubļu līdz nākamā gada 1. janvārim. Tas ir noteikts mērķis. To ir viegli izsekot, uzraudzīt un labot. Mērķis “līdz nākamajam gadam ietaupīt līdz jaunam klēpjdatoram” nav konkrēts.
3. Aktīvu un saistību bilance
Aktīvi ir tas, kas jums ienes naudu (alga, bankas depozīts). Saistības ir tas, kas viņus atņem (aizdevumi). Veselīga budžeta apstākļos aktīvi ienes vairāk, nekā tiek atņemtas saistības. Šeit jums jāuzdod sev jautājums:
- Vai visi mani izdevumi ir nepieciešami?
- Ko jūs varat ietaupīt??
- Vai ir kādi spontāni pirkumi?
- Kā es varu palielināt aktīvu atdevi??
- Kā es varu samazināt izdevumus no saistībām?
Dažas saistības nav acīmredzamas, jo tās tieši nepalielina izmaksas. Piemēram, nauda zem spilvena ir saistības. Inflācijas ietekmē tie kļūst lētāki. Labāk būtu turēt viņus bankā vai veikt ieguldījumus.
Piemērs. Makar nopirka vai aizņēmās jaunu MacBook. Vecais dators ir dīkstāvē. To var pārdot un atlīdzināt izdevumus. Bet Makar nav. Viņš saņēma atbildību, jo dators pamazām kļūst lētāks un novecojis. Pēc dažiem gadiem to nevarēs ne strādāt, ne pārdot.
4. Saskaņojiet iespējas ar mērķiem
Kad esat izdomājis budžetu un uzstādījis mērķus, pārliecinieties, cik reāli ir tos izpildīt. Ja jums mēnesī ir bez maksas tikai 5000 rubļu, jums nevajadzētu ņemt automašīnu aizdevumu 500 000 apmērā uz 3 gadiem. Ikmēneša atmaksai naudas nepietiks.
Ja nevarat salīdzināt mērķus un iespējas, jums ir jāatsaka aizdevums. Jums būs jāiemācās dzīvot bez aizdevumiem, ietaupīt un ietaupīt pirkumiem pašiem.
Kā aizņemties naudu no bankas
Pirms tā parakstīšanas noteikti izlasiet aizdevuma līgumu. Uzziniet visus nesaprotamos un pretrunīgos punktus. Nesteidzies. Saskaņā ar likumu jums ir vismaz piecas darba dienas, lai pārskatītu noteikumus. Dodieties mājās uz mājām un pārplānojiet tikšanos ar bankas konsultantu.
Jums noteikti jāzina:
- Kredīta summa vai kredītlimits kredītkartēm.
- Līguma darbības laiks, aizdevuma atmaksas periods.
- Aizdevuma likme procentos gadā. Turklāt līguma pirmajā lappusē ar lieliem burtiem jānorāda UCS (aizdevuma kopējās izmaksas)..
- Maksājumu skaits, lielums un laiks saskaņā ar līgumu (maksājumu grafiks).
- Aizdevuma atmaksas metodes, ieskaitot vismaz vienu bezmaksas (aizņēmējam ir tiesības veikt maksājumus bez komisijas maksas).
- Par kādiem sodiem, soda naudām, sodiem – kāds ir to lielums.
kā aizņemies naudu pret saņemšanu
Kvīts ir dokuments. Viņš to apstiprina persona piešķīra vēl vienu aizdevumu ar īpašiem noteikumiem. Pat ja jūs lietojat lielu summu no radinieka vai drauga, sastādiet kvīti. Tas ir pamats abām pusēm. Nesaskaņu gadījumā viņa tiks atmesta tiesā. Kad ir saņemta kvīts, liecinieku liecības ir derīgas. Bez viņas – nē.
Kvīti raksta tas, kurš aizņemas. Tas izslēdz dokumentu viltošanu. Drošības nolūkos uzaiciniet lieciniekus. Bet viņi neuzņemas nekādu atbildību par darījumu.
Pirms aizņemšanās no privātpersonas rīkojieties šādi:
- Salīdziniet aizdevumu ar finanšu plānu.
- Vienojieties par parāda noteikumiem, atmaksas kārtību.
- Uzrakstiet kvīti un pārbaudiet nosacījumus.
- Kad esat atmaksājis parādu, pieprasiet kvīti, ka nosacījumi ir izpildīti un kreditoram nav pret jums nekādu prasību.
Kā aizņemties naudu bez kvīts
Labāk ne. Aizdevumiem bez kvīts nav juridiska spēka. Šādā situācijā aizdevējs var ļaunprātīgi izmantot savu stāvokli. Draudiet, mainiet nosacījumus, iekasējiet papildu procentus. Būs grūti aizstāvēt sevi ar likumu.
Kvīts ir izdevīgs visiem. Tas garantē, ka esat paņēmis noteiktu summu, uz noteiktu laiku un ar precīziem nosacījumiem. Un, ja ir problēmas, viņa palīdzēs tās atrisināt saskaņā ar likumu..
Parauga kvīts
Kā pareizi atmaksāt parādu
Vispārīgais noteikums ir vienkāršs – jums jāmaksā saskaņā ar atmaksas grafiku. Izvairieties no kavēšanās – aizdevēji iekasē soda naudas un komisijas par tām. Periodiski pārlasiet līgumu (vai kvīti), lai neaizmirstu par nosacījumiem.
Kad esat pilnībā norēķinājies ar aizdevēju, pieprasiet no viņa sertifikātu par līguma vai konta slēgšanu. Tas attiecas gan uz bankām, gan uz privātiem tirgotājiem..
Kādas ir sekas, ja neslēdzat bankas kontu:
- Neliela nepietiekama samaksa (pat dažas kapeikas). Aizdevums netiks atmaksāts – par to tiek iekasētas soda naudas, soda naudas, konta uzturēšanas maksa.
- Neliela pārmaksa (pat dažas kapeikas). Aizdevējs nevar slēgt kontu, turpina to apkalpot un par to ietur maksu.
Abos gadījumos parāds aug, un aizņēmējs par to nezina un pēc dažiem mēnešiem saņem bankas pieprasījumu parādu nomaksāt.
Ja aizdevums tiek izsniegts ar garantiju, tad gan aizņēmējam, gan galvotājam jāsaņem bankas sertifikāts par līguma izbeigšanu.
Ko darīt, ja nevarat atmaksāt aizdevumu, un sākas problēmas
Nebaidieties no kolekcionāriem
Ja runa ir par parādu piedziņu, izmantojot iekasēšanas pakalpojumus, neliecieties panikā. Šādu uzņēmumu darbu regulē likums Nr. 230-FZ. Zināt, kā likumīgi komunicēt ar kolekcionāriem, izmantot instrukcija no Sabiedrības Tautas Frontes.
Pārstrukturēšana un refinansēšana
Restrukturizācija notiek tad, kad pašreizējais aizdevējs tiek galā ar aizņēmēju līdz pusei un maina aizdevuma nosacījumus. Tātad jūs varat palielināt termiņu, samazināt ikmēneša maksājumu un sasniegt citas izmaiņas..
Piemērs. Danila izņēma automašīnu kredītā par 500 000 rubļiem. Gadu vēlāk viņš zaudēja darbu un uzņēmās darbu ar mazāk apmaksātu. Viņš uzrakstīja iesniegumu bankā, paskaidroja savu nostāju. Banka piekrita samazināt maksājumu par 15%.
Refinansēšana ir tāda, kad aizņēmējs ņem jaunu aizdevumu no citas bankas, lai samaksātu veco. Pabalstu iegūst, samazinot procentus. Lasiet vairāk par refinansēšanu šeit.
Bankrots (pēdējā iespēja)
Fiziska persona tiek pasludināta par bankrotējušu finanšu vadītāja vadībā. Viņa pakalpojumi ir dārgi. Likumā 127-FZ noteiktais minimums ir 25 tūkstoši rubļu. Patiesībā tirgus prasa 100 tūkstošus un vairāk. Turklāt pārvaldnieki ņem procentus no īpašuma pārdošanas..
Bankrota statuss saglabājas 5 gadus. Daudzi trūkumi, piemēram, jūs nevarat būt uzņēmējs vai ieņemt vadošus amatus.
Kas var ierosināt bankrotu:
- Parādnieks. Ja nevarat samaksāt parādu vai kavējums ir pārsniedzis 90 dienas.
- Aizdevējs vai pilnvarota iestāde (FTS). Ja kavējums pārsniedz 90 dienas vai parāda summa ir pārsniegusi 500 000 rubļu.
Lēmumu par bankrotu pieņem tiesa. Vispirms viņš pārbauda, vai parādu var pārstrukturēt. Ja jā – sastāda atmaksas plānu. Ja nē, persona tiek pasludināta par bankrotējušu, pārdodot īpašumu. Ir īpašums, kuru nevar atsavināt un pārdot:
- Aizņēmēja un viņa ģimenes vienīgās mājas, kā arī zemes gabals, uz kura tās atrodas.
- Saimniecības un sadzīves priekšmeti, personīgai lietošanai (izņemot luksusa priekšmetus un rotaslietas).
- Profesionālās darbības veikšanai nepieciešamais īpašums (izņemot priekšmetus, kas ir dārgāki par minimālo algu 100).
- Lopkopība, mājputni, sēklas, ja tās neizmanto uzņēmējdarbībai.
Līdzīgi raksti
-
Kā aizdot naudu un atgūt to.
Naudas pārskaitīšana pagaidu lietošanai (aizdevums) vairumā gadījumu tiek veikta starp paziņām un tuviem cilvēkiem, kuri neapgrūtina sevi ar likumīgu…
-
Kā ieguldīt, kad ir parādi – soli pa solim.
Ja vēlaties sākt ieguldīt naudu, bet tajā pašā laikā jums ir aizdevumi, rodas pamatots jautājums par to, kā ieguldīt, kad ir parādi, kur…
-
Kā refinansēt aizdevumu un padarīt parādu izdevīgāku
Refinansēšana palīdz aizņēmējam samazināt finansiālo slogu un iegūt labākus nosacījumus parāda atmaksai. Zinot, kā pareizi refinansēt aizdevumu,…
Kā es varu iegūt naudu aizņēmumam un būt pārliecināts, ka man nebūs nožēla? Vai ir kādas ieteikumi vai stratēģijas, lai nodrošinātu, ka aizņemšanās nav pārāk riskanta un nesagādā nepatikšanas? Es vēlos uzzināt, kā rīkoties gudri un apdomīgi, lai izvairītos no finansiālām problēmām nākotnē.