Viss par hipotēkām vai to, kā atrisināt problēmu ar mājokli

Pēdējo gadu statistika skaidri parāda krievu tendenci “pārcelties” uz priekšpilsētām, un arvien vairāk mūsu līdzpilsoņu domā par savas mājas celtniecību. Protams, šādai celtniecībai nepieciešami ne tikai finansiāli, bet arī laika izdevumi, taču šīs grūtības var pārvarēt arī, kompetenti sadalot savus spēkus un ieguldījumus..

Labākais risinājums situācijā, kad jau sen esat sapņojis dzīvot nošķirtā mājā, prom no lielo pilsētu trokšņa, ir iegūt hipotēkas kredītu mazstāvu māju celtniecībai..

Tomēr, pirms steidzamies uz Krievijas banku “viesmīlīgo” apskāvienu, mēs iesakām iepriekš noteikt summu, kas jums nepieciešama, lai iegādātos būvmateriālus un samaksātu celtniekiem, kā arī novērtētu savas iespējas atgriezt aizņemtos līdzekļus un samaksāt procentus..

Zemāk mēs izskatījām galvenos nosacījumus, saskaņā ar kuriem Krievijas bankas izsniedz hipotēkas mazstāvu māju un dzīvokļu iegādei un celtniecībai, sniedzām īsu banku programmu un komercpiedāvājumu aprakstu par mājokļu nodrošināšanu jaunām ģimenēm, kā arī analizējām māju atjaunošanai izsniegto aizdevumu pazīmes..

Hipotēka mazstāvu māju pirkšanai vai celtniecībai

Kā jūs zināt, Krievijā ir daudz grūtāk iegūt hipotēku privāta mājokļa iegādei vai celtniecībai nekā aizdevumu standarta pilsētas dzīvoklim – tikai 30% no tiem, kas vēlas, tiek dota šāda iespēja, bet pat viņiem ir jāpārmaksā vismaz 1,5-2 procentpunkti..

Tomēr krieviem, kuri sapņo par savu privātmāju uz kredīta, ir reāla iespēja ietaupīt naudu – ņem hipotēku mājai, kas tiek būvēta pa daļām, un attiecīgi ietaupiet uz procentiem.

Aizņēmējiem, kas vēlas iegūt hipotēku lauku mājas iegādei vai celtniecībai, ir jāatbilst visām kredītiestādes prasībām.

Pirmkārt, bankas uzmanīgi domā par zemes īpašumtiesībām tieši no paša aizņēmēja vai no viņa ģimenes locekļiem. Turklāt privāto mājokli nevajadzētu atdalīt – ir nepieciešams, lai māja atrastos apdzīvotā vietā, kas atrodas ne tālāk kā 50 km no bankas (vai tās tuvākās filiāles, ja tāda ir)..

Jāatzīmē, ka ir apsveicama visu komunikāciju klātbūtne, laba pieeja mājai un attīstītā ciemata infrastruktūra kopumā. Turklāt bankas īpašu uzmanību pievērš materiālam, no kura tiek izgatavoti pamati, kā arī mājas nesošajām sienām. Māja, kas izgatavota no betona blokiem vai ķieģeļiem, tiek uzskatīta par izturīgāku un uzticamāku nekā koka konstrukcija. Līdz ar to šādas mājas likviditāte ir augstāka.

Pašlaik hipotēka privātmājas iegādei tiek nodrošināta ar šādiem nosacījumiem:

1. Pirmā iemaksa ir aptuveni 40–60% no aprēķinātās zemes vai mājas vērtības
2. Procentu likme – 15-20% gadā
3. Maksimālais aizdevuma termiņš – 30 gadi

Grūtības iegūt aizdevumu piepilsētas nekustamajam īpašumam vai kāpēc banka atkal atteicās

Kā minēts iepriekš, mājokļu celtniecībai daudzstāvu ēkās izsniegto aizdevumu skaits ir desmitiem reižu lielāks nekā banku aizdevumu skaits, kas paredzēts privātmāju celtniecībai. Šī tendence ir tieši saistīta ar banku neuzticēšanos privātā nekustamā īpašuma segmentā..

Hipotēka galvenokārt ir ķīla, tāpēc bankas vēlas, lai tai būtu minimāls prasību skaits tās ieviešanai un lai tā būtu likvīda. Šāda nodrošinājuma izsniegšanas sarežģītība nosaka faktoru skaitu, kas jāņem vērā, izsniedzot aizdevumu:

1. Dzīvojamo māju likviditātes novērtējums
2. Inženierinfrastruktūras klātbūtne, kas savienota ar mājas vietu

Jāatzīmē, ka individuālās mājas likviditātes novērtēšana sākotnējā būvniecības posmā ir gandrīz neiespējama..

Laikā, kad sazinājies ar banku, aizņēmējs, iespējams, nesniedz attiecīgos dokumentus, kas pierāda, ka būvējamajā privātajā mājoklī tiks nodrošināti sakari.

Nav nekas neparasts, ka aizņēmējs piesakās aizdevumam mazstāvu māju celtniecībai, lai gan tajā pašā laikā viņam nav ne projekta, ne aprēķinu un izdevumu tāmes – šādos apstākļos kredītiestādei ir grūti izlemt, vai izsniegt aizdevumu.

Turklāt aizņēmēja bankrota gadījumā kredītiestādei var rasties grūtības ar mājas pārdošanu, jo tās vērtība var strauji samazināties un pat nesniegt daļu no atlikušā aizdevuma..

Līdz šim piepilsētas īpašumu pārdošanas process ir apmēram 2 reizes ilgāks nekā pilsētas nekustamo īpašumu – to ir grūti īstenot, jo visi būvē sev mājokli.

Visbeidzot, bankas mēģina neiesaistīties privātajos celtniekos, jo trūkst pārliecības par objekta pareizu darbību un pabeigšanu. Atšķirībā no attīstītāju uzņēmuma, indivīds nav atbildīgs par saviem parādiem ar visu apgrozījumu un mantu, viņam nav arī virsnieku un pilna laika inženieru..

Vairākas hipotēku programmas no lielākajām Krievijas bankām

Galvenā atšķirība starp hipotēku mazstāvu mājoklim un aizdevumu dzīvokļa iegādei vai celtniecībai, protams, ir augstākas procentu likmes, augsta iemaksa un papildu izmaksas, kas saistītas ar hipotēkas iegūšanu.

Apsveriet visatbilstošākos Krievijas lielāko banku priekšlikumus šāda veida kreditēšanai.

“Sberbank of Russia” piedāvā izsniegt hipotēku “Lauku īpašums” ar šādiem nosacījumiem:

1. Aizdevuma termiņš – 30 gadi
2. Pirmā iemaksa – no 30 līdz 50%
3. Procentu likme – 14.75%

Turklāt gan maksimālā, gan minimālā aizdevuma summa nav neierobežota..

Banka VTB 24 ar Lauku mājas hipotēku programmu (fiksēta likme pirmajiem 3 gadiem):

1. Maksātspējas pierādījums – līdz 50 gadiem
2. Pirmā iemaksa – no 30 līdz 40%
3. Procentu likme 13,25%

Minimālā aizdevuma summa ir 500 tūkstoši rubļu, maksimālā summa nav ierobežota.

Maskavas Banka piedāvā saņemt hipotēku ar tādiem pašiem noteikumiem kā bankas VTB 24, tomēr sākotnējais maksājums ir no 25%.

Hipotēku ir iespējams iegūt piepilsētas nekustamā īpašuma Gazprombank celtniecībai un iegādei ar šādiem nosacījumiem:

1. Aizdevuma termiņš – līdz 20 gadiem
2. Pirmā iemaksa – no 20 līdz 30%
3. Procentu likme – 12,2-12,7%

Nosacījumi hipotēkas saņemšanai Alfa-Bank:

1. Aizdevuma termiņš – 20 gadi
2. Procentu likme – 16.55%
3. Pirmā iemaksa – 40%

Maksimālā aizdevuma summa – 15 miljoni rubļu.

Kredīts par dzīvokli: nosacījumi, procedūra un reģistrācijas nosacījumi

Nedaudz izprotot hipotēkas iegūšanas īpatnības lauku mājas celtniecībai vai iegādei, mēs pāriesim pie nākamā hipotēku kreditēšanas veida – ilgtermiņa hipotēku aizdevumi vai tā dēvētie “aizdevumi dzīvoklim”.

Sāksim ar to, ka ilgtermiņa hipotēku kredītu nodrošināšanu bankas veic uz laiku no trim vai vairāk gadiem, bet optimālais aizdevuma termiņš ir 10–15 gadi. Aizņēmēja ikmēneša maksājumu summa šeit tieši ir atkarīga no aizdevuma atmaksas perioda ilguma.

Parasti mājas hipotēkas aizdevuma summa ir 60–70% no iegādājamā īpašuma tirgus vērtības, kas savukārt ir nodrošinājuma priekšmets.

Aizņēmēja galvenais pienākums ir veikt sākotnējo maksājumu, lai samaksātu par daļu no nopirktā mājokļa. Šī summa tiek maksāta uz aizņēmēja pašu līdzekļu rēķina un ir aptuveni 30–40% no iegādātā īpašuma vērtības.

Tikmēr aizdevuma atmaksa un procentu samaksa par to tiek veikta, veicot vienādus ikmēneša maksājumus, kas nepārsniedz 30-35% no aizņēmēja kopējiem ienākumiem attiecīgajā norēķinu periodā.

Veicot aizdevuma atmaksas iespējamības novērtēšanas procedūru, aizdevējam ir pienākums izmantot oficiāli apstiprinātu informāciju par aizņēmēja pašreizējiem ienākumiem.

Kredītā nopirkts nekustamā īpašuma objekts ir sava veida nodrošinājums un kalpo kā garantija tam, ka parāds vēlāk tiks samaksāts kreditoram.

Aizņēmējam un visiem pieaugušajiem viņa ģimenes locekļiem piekļuves ierobežošanas gadījumā ir jāsniedz notariāli apstiprināta piekrišana mājokļa īpašuma atbrīvošanai, kas iegādāts, izmantojot kredītus..

Mājoklis, kas nodots hipotēkā, ir jāatbrīvo no visiem apgrūtinājumiem (ierobežojumiem), tas ir, tas nedrīkst būt cita pienākuma nodrošināšana.

Dzīvojamais īpašums, ko aizņēmējs iegādājies, izmantojot ilgtermiņa mājas hipotēku, ir tieši jāizmanto iztikai. Īrēt šādus mājokļus ir iespējams tikai ar atbilstošu aizdevēja piekrišanu.

Atbilstība prasībām un standartiem, kas attiecas uz ilgtermiņa hipotēku hipotēku kredītu piešķiršanu un uzturēšanu, ir pamats otrreizējā hipotēku tirgus drošai darbībai, kā arī līdzeklis privātu investoru piesaistei šai nozarei, jo īpaši ar obligāciju un kapitāla hipotēku vērtspapīru palīdzību..

Mājas atjaunošanas aizdevums

Runājot par dzīvokļa atjaunošanu, mēs ne vienmēr runājam par nelielām summām – dažu mēnešu laikā jūs varat ietaupīt uz tapetes un krāsas, taču kapitālais remonts parasti ir vajadzīgs vairāk nekā miljons rubļu..

Labākais šīs problēmas risinājums var būt hipotēkas aizdevums. Vairākos gadījumos bankas dodas uz tikšanos ar kredītņēmējiem, kuri var oficiāli apstiprināt maksātspēju un nodrošināt īpašumu kā nodrošinājumu, jo priekšmeti, kurus nevar viegli “pārvietot”, vienmēr ir tikuši uzskatīti par lielisku ieguldījumu.

Tomēr šī iespēja ir optimāla abām pusēm: aizņēmējs saņem nepieciešamo summu un, savukārt, apņemas izpildīt bankas prasības, pretējā gadījumā viņš riskē pazaudēt ieķīlāto dzīvojamo īpašumu.

Jūs varat izņemt hipotēku mājas atjaunošanai jebkurā valūtā un gandrīz jebkurā bankā, bet esiet gatavi papildu izmaksām, piemēram, maksājot par vērtētāja pakalpojumiem, kas būs nepieciešami, lai sastādītu dokumentu, kas apliecina jūsu mājas tirgus vērtību.

Runājot par summu, kuru aizņēmējs var paļauties, tā parasti ir 50–70% no mājokļa īpašuma novērtētās vērtības, kas tiek nodrošināta kā nodrošinājums.

Nosacījumi, lai iegūtu hipotēku remontam, ievērojami atšķiras no hipotēkas nosacījumiem mājokļa iegādei: īss termiņš, augstas procentu likmes, papildu izmaksas. Dažādās kredītiestādēs remonta hipotēku procentu likme svārstās no 14 līdz 20%. Tikmēr nosacījumi ir ievērojami samazināti – aizdevums tiek izsniegts uz 1-7 gadiem, tāpēc mēģiniet iepriekš aprēķināt savas reālās iespējas.

Daudziem krieviem vārds “hipotēka” ir saistīts ar tūkstošiem rindu un apjomīgu dokumentu paketi, kas nepieciešami aizdevuma saņemšanai. Remonta hipotēka nekādā ziņā neatbilst šādām idejām – pietiks tikai ar šī hipotēkas aizdevuma saņemšanu, pasi, dokumentu, kas apliecina novērtēto īpašuma vērtību, apliecinājumu par jūsu ienākumiem un aizpildīto darba grāmatas lapu kopiju..

Kredītiestādē jums tiks lūgts aizpildīt pieteikuma veidlapu, kā arī iziet atbilstošu interviju. Pēc 3-6 dienām banka jūs informēs par savu lēmumu.

Hipotēkas jaunām ģimenēm

Gandrīz katras jaunas ģimenes galvenā problēma ir savas mājas celtniecība – jebkurš cilvēks sapņo par savu māju un īpaši nevēlas dalīties dzīvoklī ar daudziem radiem.

Protams, mūsdienu nekustamā īpašuma tirgū, lai iegādātos pat parastu “kapeikas gabalu”, ir vajadzīgi daudz naudas, un mājokļu cenas katru dienu aug.

Ko darīt, ja nav iespējams ietaupīt nepieciešamo summu nekustamā īpašuma iegādei un tuvākajā laikā no bagātas amerikāņu vecmāmiņas testaments noteikti nav gaidāms? Tas ir vienkārši – jums palīdzēs sociāla hipotēka jaunai ģimenei!

Šis kreditēšanas veids ir diezgan rentabls un diezgan reāls, jo aizņēmējs var pārcelties un dzīvot savā dzīvoklī gandrīz tūlīt pēc hipotēkas izsniegšanas..

Neskatoties uz jauno ģimeņu hipotēkas priekšrocībām, daudzus Krievijas pilsoņus mulsina fakts, ka jaunais dzīvoklis darbojas arī kā hipotēkas priekšmets. Tomēr, ja ievērojat visas bankas prasības un savlaicīgi samaksājat maksājumus, parasti problēmas ar aizdevuma samaksu nerodas. Piekrītu, daudz patīkamāk ir dzīvot savā dzīvoklī nekā maksāt ikmēneša īri, kas, starp citu, arī mūsdienās ir diezgan augsta..

Kas var saņemt šāda veida hipotēku? Starp pilsoņiem, kuriem ir tiesības uz sociālo hipotēku un valsts finansiālo atbalstu, ir šādas sociāli neaizsargātas grupas:

1. “Queens”
2. Valsts sektora darbinieki
3. Militārais personāls
4. Jaunas ģimenes

Iepriekšminētajām personām ir tiesības uzlabot savus dzīves apstākļus atbilstoši valsts noteiktajām sociālajām normām. Mūsdienās šī norma ir 18 m² vienai personai.

Saskaņā ar Krievijas likumdošanu pastāv vairāki sociālās hipotēkas veidi:

1. Subsīdijas piešķiršana noteiktai hipotēkas mājokļa izmaksu daļai
2. Hipotēkas procentu likmes subsidēšana
3. Valsts īpašumā esoša nekustamā īpašuma pārdošana uz kredīta par izdevīgāku cenu

Sociālās hipotēkas programma ļauj iegādāties dzīvojamo nekustamo īpašumu par cenu, kas ir 3 reizes mazāka par tā tirgus vērtību, turklāt ar atlaidi procentiem no hipotēkas aizdevuma.

Jūs varat saņemt hipotēku jaunai ģimenei gan pateicoties valdības subsīdijām, piemēram, programmas “Jaunu ģimeņu mājokļu nodrošināšana” ietvaros (šeit jūs saskarsies ar “gaidīšanas sarakstu” problēmu, ievērojamas nepieciešamās dokumentācijas aizpildīšanu un iesniegšanu), gan tieši bankās, saskaņā ar komerciālajiem piedāvājumiem – Šāda veida “slavenā” hipotēka ir “Sberbank” programma “Jaunā ģimene”, kurai ir neliels sākotnējais maksājums, kā arī būtisks pluss tajā ziņā, ka banka ņem vērā ne tikai jauno laulāto, bet arī viņu vecāku ienākumus..

Ko darīt, ja nav pietiekami daudz naudas, lai nomaksātu aizdevumu

Parasti banka ir ieinteresēta, lai aizņēmējs pilnībā un pienācīgi izpildītu savas saistības. Ja rodas kādas finansiālas problēmas, kas ietekmē aizņēmēja maksātspēju, kredīta organizācija tiekas ar viņu līdz pusei un piedāvā dažādus veidus, kā šo problēmu atrisināt, līdz tiek atjaunota klienta pilna maksātspēja. Galvenais šādā situācijā nav atlikt savu lēmumu, bet savlaicīgi sazināties ar kredītiestādi un informēt viņus par radušajām grūtībām..

Savukārt, lai atrisinātu situāciju, banka var piedāvāt šādus veidus:

1. Gada rentes maksājuma atlikšana
2. Aizdevumu pārstrukturēšana
3. Cits individuāls risinājums

Ja runa ir par to, ka aizņēmējs vairs nevar atmaksāt hipotēkas aizdevumu, ieķīlātā dzīvokļa pārdošanu var veikt ārpus tiesas. Šajā gadījumā summa no dzīvokļa pārdošanas, kas paliek pēc parāda atmaksas bankai, tiek atgriezta tieši aizņēmējam. Tomēr, ja pēc ieķīlātā nekustamā īpašuma pārdošanas aizdevuma daļa netiek samaksāta, bankai nav tiesību to attiecīgi iekasēt no klienta, parāds tiks uzskatīts par atmaksātu.