...

Kā izvēlēties hipotēkas programmu

\"Kā izvēlēties hipotēkas programmu\" piedāvā detalizētu skaidrojumu par to, ko patērētājiem jāzina, izvēloties hipotēku. Mūsdienu Latvijas hipotēku programma vērtē tās īpašības, lai atbilstu vairākiem patērētājiem, tostarp iespējai atmaksāt hipotēku agrāk, samazināt ikmēneša maksājumu, palielināt aizņemto summu un samazinātu procentu likmi. Šis raksts palīdz jums izlemt, kura hipotēkas programma ir vispiemērotākā jūsu aizņēmuma vajadzībām.

Pašlaik Maskavā ir vairāki desmiti kredītiestāžu, kas izsniedz hipotēku kredītus (Krievijā ir vairāk nekā 180 no tām). Kā izvēlēties banku, kas piedāvā optimālus kreditēšanas nosacījumus mājas iegādei? Sāksim ar to, kas patērētājam ir pieejams pat pirms sazināšanās ar banku, jo vairums banku nežēlo līdzekļus savu hipotēku programmu reklamēšanai..

Kā izvēlēties hipotēkas programmu

Analīzes ērtībai hipotēku programmas var iedalīt šādos galvenajos komponentos: mērķa tirgus, aizdevuma valūta, pirmā iemaksa, gada procentu likme, aizdevuma lielums, aizdevuma termiņš, pieteikuma izskatīšanas laiks, papildu izmaksas aizdevuma saņemšanai.

Mērķa tirgus

Lielākā daļa banku, kas izsniedz hipotēkas kredītus, darbojas tikai sekundārajā dzīvokļu tirgū (tiek lēsts, ka aptuveni 70% hipotēku programmu tiek nodrošinātas klientiem, kas iegādājas gatavu mājokli). Starp aktīvajiem spēlētājiem, kas piedāvā programmas jauno ēku pircējiem, ir Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Vneshtorgbank, Gazprombank, MDM-Bank un daži citi. Tomēr jāatzīmē, ka, pēc ekspertu domām, Sberbank veido līdz 90% no aizdevumiem, kas izsniegti primārajā tirgū. Tajā pašā laikā ne visas mājas tiek ņemtas vērā kreditēšanai primārajā tirgū, bet gan tikai jaunas ēkas, kuras apstiprinājusi kreditora banka. Būtībā tās ir ēkas, kas jau ir uzceltas un nodotas valsts komisijai. Ja māja nav gatava, tad banka patur tiesības pārbaudīt attīstītāju un atteikties izsniegt aizdevumu, nepaskaidrojot iemeslus. Dzīvokļu pirkšanas nepopulārums jaunajās ēkās hipotēku kreditēšanas iestāžu starpā galvenokārt ir saistīts ar tādiem faktoriem kā pagarinātais būvniecības laiks un ķīlas neesamība līdz dzīvokļa reģistrācijas brīdim..

Aizdevuma valūta

Lielākā daļa banku piedāvā hipotēku kredītus ASV dolāros (vairāk nekā 70% programmu). Dažas bankas (Sberbank, DeltaCredit Bank, Vneshtorgbank, International Moscow Bank uc) piedāvā aizdevumus dolāros un rubļos. Banks Societe Generale Vostok, MDM-Bank, Gazprombank un daži citi pievieno eiro rubļiem un dolāriem. Maskavas Hipotēku aģentūra un Mājokļu hipotēku kreditēšanas aģentūra (AHML) strādā tikai ar rubļa aizdevumiem.

Sākotnējā maksa

Būtībā prakse ir klasika, kuru pieņem visā pasaulē, sākotnējais maksājums ir 30% no mājokļa izmaksām. Dažām bankām (DeltaCredit, City Hipotēku banka, MDM-Bank, Soyuz uc) ir hipotēku programmas ar 20% iemaksu. Dažreiz ir piedāvājumi ar 10% vai pat 0% iemaksu (piemēram, no FORA-bankas), taču šādiem piedāvājumiem parasti tiek pievienotas augstākas procentu likmes (un pirmajos 18 mēnešos tās parasti ir augstākas nekā nākamais termiņš). Prakse rāda, ka patiesībā ir ārkārtīgi grūti saņemt aizdevumu, kas pārsniedz 75–80% no mājokļa izmaksām, un primārajā tirgū pirmā iemaksa parasti ir aptuveni 40% no mājokļa izmaksām..

Gada procentu likme

Pašlaik vidējā bāzes procentu likme ir 11% ārvalstu valūtā un 15% rubļos, kas ir divas līdz trīs reizes augstāka nekā līdzīgas likmes ekonomiski attīstītajās valstīs. Šobrīd procentu likmju samazināšanas temps mūsu valstī ir palēninājies un saskaņā ar Krievijas banku asociācijas prognozēm līdz 2008. gadam tas sasniegs 8-8,5%, kas ir arī par daudz civilizētam tirgum.
Tagad minimālās ārvalstu valūtas procentu likmes var norādīt VIP bankā un Pervoe OVK bankā. (Rosbank) – 10%, bet tie nepieder attiecīgā tirgus līderiem. Tādiem lieliem hipotēku spēlētājiem kā Vneshtorgbank, City Hipotēku banka, Raiffeisenbank, DeltaCredit un Starptautiskā Maskavas Banka lielākajai daļai izsniegto aizdevumu tiek piemērotas procentu likmes no 10,5%. Maksimālās ārvalstu valūtas procentu likmes (18%) tagad var norādīt Lokobank, FORA bankā un Eiropas trasta bankā.
Arī bankas DeltaCredit, Raiffeisenbank un Gazprombank izmanto tā saucamās mainīgās procentu likmes LIBOR, kas var mainīties atkarībā no pasaules tirgus finanšu rādītāju svārstībām. Šī iemesla dēļ līguma noslēgšana ar šādu likmi ir palielinājusi risku patērētājam, jo ​​ilgā kreditēšanas periodā tie var mainīt gan procentu likmes, gan uz augšu, gan uz leju..

Aizdevuma summa

Sniegtie hipotēku aizdevumi ir ļoti dažādi. Minimālais aizdevumu apjoms var būt USD 2 000 (DeltaCredit Bank), maksimālais – USD 400 tūkstoši (City Hipotēku banka un Starptautiskā Maskavas Banka) un pat USD 500 tūkstoši (Nacionālā hipotēku sabiedrība un First OVK). Vidēji tiek izsniegti aizdevumi 10 tūkstošu USD līdz 200-300 tūkstošu USD apjomā.

Kredīta termiņš

Hipotekāro kredītu izsniegšanas termiņi var būt no sešiem mēnešiem līdz 27 gadiem. Maksimālais termiņš ir diezgan reti (šādas programmas ir pieejamas FORA-Bank, Eiropas Uzticības bankā un AHML) un tiek praktizēts tikai rubļu aizdevumiem. Kopumā attieksme pret šādiem ilgtermiņa aizdevumiem mūsu valstī ir negatīva gan banku, gan patērētāju vidū, kuri morāli nav tik gatavi uzņemties kredīta nastu tik ilgi. Būtībā termiņš ir no 10 līdz 15 gadiem. Parasti aizdevuma termiņš ir atkarīgs no aizņēmēja vecuma, jo aizdevums ir jāatmaksā pirms pensijas vecuma sasniegšanas.

Pieteikuma izskatīšanas laiks

Būtībā pieteikuma izskatīšanas periods ir 14 dienas. Kredītkomitejas visātrāk strādā Absolutbank (no 1 dienas), MDM-Bank (3-5 dienas), Union (5 dienas) un Eiropas Trasta banka (līdz 7 dienām); lēnākais – bankā First O.V.K. (2-3 nedēļas) un Starptautiskā Rūpniecības banka (1 mēnesis).

Papildu izmaksas aizdevuma iegūšanai

Visbiežāk papildu izmaksas par aizdevuma iegūšanu ir līdz 1,5% no aizdevuma apjoma, bet dažiem šī var būt ievērojamāka summa. Papildu izmaksās ietilpst: maksa par pieteikuma noformēšanu (1–2,6 tūkstoši RUB), maksa par skaidras naudas izņemšanu, vienreizēja bankas komisija, maksa par aizdevuma apkalpošanu, maksa par šūnas īri, konta atvēršanu utt..
Turklāt aizņēmējam būtu jāatceras, ka, lai iegūtu un uzturētu hipotēkas kredītu, katru gadu ir jāapmaksā rēķini par viņu dzīvības un īpašuma apdrošināšanu, jāveic vienreizēji maksājumi par iegādātā dzīvokļa novērtējumu un jāmaksā reģistrācijas maksa par nekustamā īpašuma objekta pārdošanu un iegādi. Turklāt bankas parasti piedāvā samaksāt par to pašu apdrošināšanu nevis tur, kur tas ir izdevīgi aizņēmējam, bet tikai tajos uzņēmumos, ar kuriem banka sadarbojas.

Novērtējiet šo rakstu
( Vēl nav neviena vērtējuma )
Laimonis Padomnieks
Pareizu padomu sniegšana par jebkuru tēmu
Comments: 1
  1. Ingrīda Muižniece

    Kā izvēlēties piemērotu hipotēkas programmu? Kādas ir galvenās atšķirības starp dažādām programmām? Kādas ir procentu likmes un atmaksas nosacījumi? Kādas ir papildu izdevumu un prasību detaļas? Vai ir iespējams mainīt programmās vēlāk? Kura programma būtu visizdevīgāka un piemērotāka manām vajadzībām? Kā sazināties ar kredītiestādi, lai iegūtu sīkāku informāciju? Paldies par jūsu palīdzību!

    Atbildēt
Pievienojiet komentārus