Hipotēku kredītvēsture

Kā skaidro BKI “Equifax” ģenerāldirektors O. Lagutkins, kredītvēsturi ir iespējams atvērt pēc klienta iniciatīvas un bez derīga aizdevuma. Lai to izdarītu, pietiek ar iepriekš atmaksātu aizdevumu un vērsties bankā ar rakstisku iesniegumu ar lūgumu informēt BAH par veiksmīgi atmaksātu aizdevumu. Pēc Lagutkina teiktā, “parasti šādas apelācijas tiek reģistrētas kā aizņēmēja sagatavošanās jauniem lieliem aizdevumiem, un pēdējā laikā – daudz biežāk”.

Kredītvēstures struktūra

Tipisko kredītvēstures saturu regulē Krievijas Federācijas Federālais likums Nr. 218, un tajā jāiekļauj:

1. Virsraksta daļa– identifikācijas informācija par aizņēmēju, viņa pilns vārds, uzvārds, TIN, pases dati, dzīvesvieta un reģistrācija, kontaktinformācija
2. Galvenā daļa– informācija par aizdevumu (aizdevuma summa, veids, termiņš, visas izmaiņas un papildinājumi aizdevuma līgumā). Tajā ir arī informācija par aizņēmēju, kura izveidi ir uzsākusi pati banka.
3. Slēgtā daļa– informācija par banku, kas izdevusi aizdevumu, kā arī par citām organizācijām, kuras ir pieprasījušas šo kredītvēsturi (citas bankas, tiesībaizsardzības aģentūras utt.)

Maksimālais termiņš kredītvēstures pārsūtīšanai no bankas uz BCH ir 10 dienas no aizdevuma līguma parakstīšanas dienas. Bankām ir pienākums informēt biroju par visiem aizdevuma kavējumiem, pat ja maksājums ir nokavēts tikai par vienu dienu!

Aizņēmēju sabiedrības apziņā pastāv pastāvīgs stereotips par vienlīdzības zīmi starp kredītvēsturi un aizdevuma līgumu kopumu. Stingri sakot, tas tā nav. Kredītvēsture var ietvert bankas kartes ar kredītlīniju bankas līdzekļiem (overdraftu). Pēc “Flexinvest Bank” kredītnodaļas vadītāja M. Kovaļova teiktā, “Juridiski var runāt par kredītlīguma noslēgšanu ar banku par kartes limita summu, un kreditora bankai ir tiesības nosūtīt informāciju par šo karti BCH.” Šādu kredītkaršu izplatīšana, ko praktizē dažas bankas, var pielīdzināt “dāņu dāvanām” Trojas tuvumā – šāda “dāvana” var sabojāt kredītvēsturi.

RELIGHT-Real Estate hipotēku nodaļas vadītāja I. Kazhikina komentē šādus mārketinga pasākumus: “Saņemot kredītkarti, kas jums nav nepieciešama, jums tā ir jāatsaka, un, visticamāk, rakstiski, un jāatdod karte atpakaļ bankā. Dažām bankām jūs kļūstat par aizņēmēju, pat neaktivizējot savu kredītkarti, un pēc kāda laika izmestais plastmasas gabals liks jums tērēt daudz pūļu, laika un nervu, lai rehabilitētu savu kredītvēsturi. ” Ir iespējama situācija, kad klientam ir nepieciešama karte, bet overdrafta naudas tajā nav. M. Kovaļevs (“Flexinvest Bank”) šajā gadījumā iesaka “bankā slēgt kredītlīniju, tas ir, bankas karti pārskaitīt debeta kategorijā”.

Ja jūsu banka sadarbojas ar vairākiem birojiem, tad būs vairākas kredītvēstures, un tās atšķirsies no tajās esošās informācijas apjoma. Kā skaidro S. Ivanova, vietniece. CB Agropromcredit valdes priekšsēdētājs: “Pašlaik CCCI sadarbojas ar visiem 32 akreditētiem kredītkaršu uzņēmumiem, un, lai jūsu kredītkartes attēls būtu pilnīgs, ieteicams apkopot informāciju par visiem birojiem, kur varētu būt pieejama informācija par jūsu aizdevumiem”..

Zināšanas ir spēks

Kredītvēsture ir viens no galvenajiem faktoriem bankai, nosakot aizdevuma izsniegšanas iespējamību, un parāda “plankumi” uz tā var kļūt par iemeslu atteikumam – pat ja citi aizņēmēja parametri pilnībā atbilst banku prasībām! Apvainojošākais ir tas, ka “slikta” kredītvēsture var kļūt gan kļūdas dēļ, gan krāpšanas rezultātā vai arī abu apvienojot (vienas un tās pašas bankas kartes). Līdz šim krieviem ir raksturīga konsekventa (ja ne stiprāka!) Attieksme pret viņu pašu kredītvēsturi, kas Rietumos nav iedomājama. Līdz šim lielākā daļa no tiem, kas pieteicās BKI, ir cilvēki ar atteikumu no bankas, izmisīgiem mēģinājumiem rast atbildes uz mūžīgajiem krievu jautājumiem “Kas vainīgs?” un “Ko darīt?”

Pēc A. Vikulina (NBKI) teiktā, finanšu pratība pat relatīvi sociāli pārtikušos slāņos pieaug lēnām: “Lai arī mūsu birojs pēdējā gada laikā ir saņēmis trīs reizes vairāk pieprasījumu nekā 2009. gadā,“ preventīvo ”skaits starp tiem joprojām ir nepārsniedz 25%. Lielākā daļa disciplinēto kredītņēmēju, kuri negaida nepārvaramas varas apstākļus un kuri uzrauga bankas informācijas pārsūtīšanas pareizību, ir tie, kuri plāno vairākus lielus aizdevumus. ” O. Lagutkins (BCI “Equifax”) šai kredītņēmēju kategorijai, kas plāno pieteikties aizdevumam ārvalstu bankā, papildina: “viņiem nepieciešams apstiprinājums par kredītvēstures” tīrību “vai aktīvo aizdevumu neesamību Krievijā”

Paziņojiet visu sarakstu, lūdzu, …

Likums paredz neierobežotu skaitu paziņu ar savu kredītvēsturi, tomēr šīs paziņas var būt bezmaksas tikai vienu reizi gadā. Šīs personīgās finanšu pārskatu uzraudzības galvenās metodes ir šādas:

1. Sazinieties ar CCCI caur tās tīmekļa vietni, kurai jums jāzina savs kredītvēstures objekta unikālais kods, ko var iegūt, reģistrējot aizdevuma produktu. “Pēc tam, kad piešķirts, šādu kodu var izmantot arī jaunu aizdevumu iegūšanai, tas pilnībā identificē aizņēmēju,” saka ZAO Raiffeisenbank privātpersonu apkalpošanas nodaļas vadītājs A. Stepanenko. Saskaņā ar likumu Krievijas Federācijas Centrālās bankas atbildei ir jāseko nākamajā dienā pēc pieprasījuma un pilnīgi bez maksas.
2. Pieprasiet (personisku) tieši bankai, kura izsniedza aizdevumu. Metode nav pieņemama ar atmaksātu aizdevumu, bankas nedarbīgumu, un pat tad, ja nav šo apstākļu, tā ir saistīta ar daudziem birokrātiskiem kavējumiem..
3. Sazinieties ar BKI, un loģiskāk ir sazināties ar lielāko – sadarbojoties ar maksimālo banku skaitu. Pēc vairākuma ekspertu domām, lielākie kredītbiroji Krievijā 2010. gada beigās bija NBCH, InfoCredit, Equifax un Experian. Šīs apelācijas tiek apmaksātas (vidēji apmēram 500 rubļu), tās var veikt personīgi vai izmantojot notariāli apstiprinātu pasta pieprasījumu vai apelāciju ar telegrāfa palīdzību, ko apliecina Krievijas Pasta atbildīgā amatpersona. Biroja atbildes laiks nepārsniedz 10 dienas.
4. Ātrs veids, kā iegūt pārskatu par pašreizējo kredītvēsturi, ir sazināties ar BCH pilnvarotajām organizācijām (parasti bankām un kredīta brokeriem). “Par tiem pašiem 400–500 rubļiem organizācijas birojā tiek aizpildīts pieprasījums, un ziņojums tiek iesniegts pusstundas laikā, un tas tiek izpildīts likumīgi nekļūdīgi un ir pieejams izmantošanai tiesā,” saka A. Vikulins. Kopš 2010. gada viņa vadītais NBCH savu pakalpojumu klāstā ir ieviesis ceturkšņa atskaites par kredītvēsturi par 1000 rubļiem gadā (plus notāra maksa un pasta izdevumi, ja nepieciešams).

Iepazīšanās ar savu kredītvēsturi ļaus jums ne tikai uzzināt, kādas jums ir parādsaistības, bet arī uzzināt atmaksas grafikus un kontroli, lai arī maz ticams, bet iespējamās kļūdas kredītziņojumā..

Kredītvēstures korekcija

Nekavējoties jāprecizē korekciju jautājums – kredītvēsturi nevar labot, to var tikai reāli uzlabot. Esošās pasakas par pilnīgu kredītvēstures rehabilitāciju, izmantojot “blatu” vai “… labi, jūs zināt, kā tas tiek darīts …”, ir nekas vairāk kā pilsētu leģendas. Trīskāršās informācijas dublēšanās struktūra (banka, BKI, CCCI) ļauj pilnīgi viltot dokumentus uzreiz trīs ne īpaši saistītās organizācijās.

Par nožēlu tas var šķist, bet “aptraipīta” kredītvēsture ir kā medus muca ar ziedu (kaut arī mazu!) Ar mušiņu, kas nepievilcīga..

Un aizņēmējs var tikai mēģināt palielināt “medus” daudzumu savā “parāda mucā”, pastāvīgi apzinīgi atmaksājot parāda saistības, cenšoties samazināt “darvas” neprecizitātes vai kavēšanās procentus līdz neredzamām homeopātiskām devām …

Tomēr jūs joprojām varat sniegt dažus praktiskus padomus, un tie, pirmkārt, attieksies uz attiecībām ar banku, lai iegūtu jaunu aizdevumu, kaut arī ne ar vislabāko kredītvēsturi:

1. Pārliecinoši argumenti baņķieriem par nepārvaramām grūtībām atmaksāt aizdevumu nebūs nepamatoti paziņojumi, bet gan dokumentēti dati (slimības apliecības, rīkojumi par atlaišanu un darba devēja algu kavējumi utt.)
2. Liecības par viņa “ieiešanu taisnīga maksātāja ceļā” – dažādi un savlaicīgi maksājumi ne tikai bankai, bet arī par komunālajiem pakalpojumiem, izpildraksts, citi aizdevumi utt. Kā skaidro MBKI analītiskā departamenta direktors S. Aldanovs, bankas “pievērš uzmanību aizņēmēja kreditēšanas uzvedībai pēdējo divu gadu laikā. Un, lai arī neviena kredītiestāde jums neteiks par tās neievērošanu pret klienta vecāku izturēšanos, patiesībā labticība pēdējos 24 mēnešos var kļūt par pamatu aizdevuma pieprasījuma apmierināšanai un vainīga klienta pagātnē..
3. Nopelniet naudu likumīgi, nevis “aploksnēs”! Neviens nav imūns pret kļūdām, bet dokumentēts jūsu pašu ienākumu pieaugums apvienojumā ar atklātu iepriekšējo kļūdu atzīšanu ir ievērojams pluss jūsu kā aizņēmēja tēlam. Kā piebilst S. Ivanova (KB Agropromcredit), “papildu arguments labvēlīgai attieksmei pret aizdevuma pieprasījumu būs mūsu depozītu kontu atvēršana vismaz sešus mēnešus pirms pieprasījuma – pat iepriekšēju problēmu gadījumā ar aizņēmēju. Šī prakse ir raksturīga arī citām komercbankām “.

Kopsavilkums

Krievijas kredītbiroju sistēma ir tikai 6 gadus veca. Ja mēs ņemam vērā krīzes parādības laikposmā no 2008. līdz 2009. gadam ekonomikā kopumā un īpaši nekustamajos īpašumos, tad BCH veic savus pirmos soļus attiecībā uz lieliem hipotēku aizdevumu apjomiem, kaut arī pa jau “pārspēto” pirmskrīzes ceļu. Mūsdienās gandrīz katram krievam, kurš piesakās aizdevumam bankā, ir kredītvēsture. Nākamajos gados ir iespējamas revolucionāras izmaiņas attieksmē pret kredītvēsturi – galvenokārt masu apziņā.

Pat ja ne tik globāli kā pārtikušās Rietumvalstīs (saskaņā ar Financial Times 2010. gada novembra pētījumu 56% Lielbritānijas nodokļu maksātāju uzskata kredītvēsturi par svarīgāku par parasto pasi!), Tomēr noraidošā attieksme pret CRI datiem noteikti kļūs par pagātni. Tas, cik gatavi būs esošie biroji, ir diskutējams jautājums. Pats par sevi saprotams, ka viņu kā tādas svarīgas kredītinformācijas nesēju loma valsts finanšu sistēmā nākamajos gados ievērojami palielināsies..

Nākamajos gados ir diezgan iespējams, ka lielākās kredītkaršu firmas (galvenokārt Maskavas kompānijas) mēģinās iegūt visas Krievijas kredītvēstures krātuvju statusu. Nu, “kam pieder informācija, tam pieder pasaule”. Šajā gadījumā lielas naudas pasaule!