Kā saņemt aizdevumu, lai iegādātos dzīvokli

Mūsdienās īpašuma pirkšana ir nopietns solis. Izstrādātāji nesteidzas samazināt jauno ēku cenas, to pašu var teikt par sekundārajiem mājokļiem. Nekustamā īpašuma pirkšana ir veids, kā uzlabot gan mājokļa apstākļus, gan ieguldīt ietaupījumus. Aizdevums dzīvoklim tiek ņemts, kad nepietiek ar pašu līdzekļiem nekustamā īpašuma iegādei, tā var būt hipotēka uz daudziem gadiem vai patēriņa aizdevums, kas īsā laikā ir jāizmaksā..

Kas ir mājas aizdevums?

Aizņemtie līdzekļi, kurus banka klientiem piešķir mājokļa iegādei – tas ir aizdevums mājoklim. Izplatīta iespēja ir hipotēka, ilgtermiņa aizdevums dzīvojamā nekustamā īpašuma iegādei. Tā īpatnība ir tā, ka nopirkto mājokli banka ieķīlā uz visu līguma darbības laiku, līdz klients pilnībā atmaksā parādu. Papildus hipotēkām jūs varat iegādāties dzīvokli, ņemot patēriņa aizdevumu..

Hipotēka

Parasts dzīvokļa aizdevuma veids ir hipotēka, kas tiek piešķirta, ja iemaksa ir no 10 līdz 15%. Mājoklis pircējam tiek izsniegts tūlīt pēc darījuma noslēgšanas, bet dzīvoklis tiks ieķīlāts līdz brīdim, kad būs samaksāti aizdevuma līdzekļi. Pēc hipotēku līdzekļu izsniegšanas un mājokļa iegādes klients noformē īpašumu ar apgrūtinājumu, ir iespējams saņemt nodokļu atskaitījumu. Gatavo mājokļu vai jaunu ēku iegādei varat ņemt hipotēku.

Patērētājs

Dzīvoklis hipotēkā ir mērķa aizdevums, kas tiek piešķirts dzīvokļa iegādei. Hipotēkas aizdevuma mīnusi – augstas prasības aizņēmējam un ilgi līguma nosacījumi. Dažreiz izdevīgāk ir ņemt patēriņa kredītu par dzīvokli, kurā nav nepieciešams nodrošinājums, turklāt vienkāršā aizdevumā ir lojālāki nosacījumi tā izsniegšanai, kā arī pastāv iespēja atmaksāt parādu pirms termiņa..

Kas ir izdevīgāk – hipotēka vai aizdevums

Pērkot dzīvokli, klienti bieži apsver tikai hipotēkas iespēju, aizmirstot par iespēju ņemt patēriņa kredītu. Jūs varat izvēlēties labāko variantu, salīdzinot tos pēc galvenajiem rādītājiem:

• interese par hipotēku ir zemāka (11-13% pret 17-20);
• hipotēka tiek ņemta uz ilgu laiku līdz 30 gadiem, vienkāršs aizdevums tiek izsniegts uz laiku no pieciem līdz septiņiem gadiem;
• ikmēneša maksājums ir lielāks par patēriņa aizdevumu;
• hipotēkā jūs varat ņemt līdz 60 miljoniem, patērētājam – līdz 2 miljoniem .;
• ar hipotēku ir nepieciešams apdrošināt mājokli un dzīvību, kas nav vienkārša kreditēšana;

Plusi un mīnusi hipotēkām

Hipotēka ir populārs banku produkts, ar tās palīdzību miljoniem krievu jau ir iegādājušies mājokli. Plusi no šāda veida aizdevumiem:

• zema gada procentu likme;
• iespēja pieteikties aizdevumam uz maksimālo laika posmu (līdz 30 gadiem);
• parāda pārstrukturēšana, ja nepieciešams;
• nodokļu atskaitījuma saņemšana pēc mājas pirkšanas;
• preferenciālas programmas jaunām ģimenēm, militārpersonām, ierēdņiem utt..

Ir arī trūkumi:

• sarežģīta reģistrācijas procedūra;
• klientam ir jābūt lielai “baltajai” mēnešalgai;
• banka var pieprasīt vienas vai vairāku personu garantiju;
• maksājuma izdevumi nedrīkst pārsniegt 40% no aizņēmēja ikmēneša apstiprinātajiem ienākumiem;
• sods par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu vairākās banku iestādēs;
• līguma darbības laikā dzīvojamo platību ieķīlā aizdevējs (bet, ja tas ir aizņēmēja vienīgais mājoklis, finanšu iestāde to var pieprasīt tikai ar tiesas starpniecību).

Patēriņa aizdevuma priekšrocības un trūkumi

Jūs varat ņemt patēriņa kredītu, lai iegādātos māju, tas ir īpaši labs risinājums, kad nepieciešams aizņemties ne pārāk lielu summu un jūs to varat atmaksāt īsā laikā. Ieguvumi:

• piemērošanas vienkāršība;
• nav jāmaksā dzīvības un īpašuma hipotēkas apdrošināšana;
• bez papildu komisijām un maksājumiem;
• īpašuma obligātās ķīlas trūkums;
• sodu neesamība par pirmstermiņa atmaksu;

Pie trūkumiem pieder:

• procentu likme augstāka nekā hipotēkā;
• dots līdz 5-7 gadiem;
• aizdevuma summa reti pārsniedz 1 500 000 miljonus rubļu.
• dzīvokļa iegādei nepieciešama liela iemaksa;
• lieli ikmēneša maksājumi, jums jāaprēķina spēks par visu līguma darbības laiku;
• obligāts pierādījums par augstiem ienākumiem.

Kreditēšanas nosacījumi

Lai salīdzinātu patērētājam neatbilstošus aizdevumus un hipotēkas, mēs sniedzam konkrētu piemēru: ģimene pērk dzīvokli par 3 000 000 rubļiem:

• Par hipotēku nepieciešama iemaksa mājoklim – lai tas būtu 20% – 600 000 rubļu. Atlikušo summu (2 400 000) aizņemas uz 15 gadiem ar 13% gadā ar ikgadēja maksājuma veidu (mēnesī – 31 167 rubļi). Par visu periodu tiks samaksāti 5 610 060 rubļi. Tā rezultātā pārmaksātā summa būs 3 210 060 rubļi.
• Patēriņa kredīti par tādu pašu summu uz 5 gadiem, ikmēneša iemaksa būs 54 607 rubļi. Kopējā maksājumu summa – 3 276 420, bet pārmaksātā summa – 876 420 rubļi. Kā redzat, pārmaksātā summa ir vairākas reizes mazāka, taču sakarā ar to, ka maksājums ir gandrīz divreiz lielāks .

Procentu likmes

Situācija ar procentu likmēm ir interesanta: klientiem tiek sniegta informācija par nominālo procentu likmi – tas ir, aizdevuma procentu rādītājs, kura aprēķinā netiek ņemta vērā pašreizējā inflācija. Tas parāda, cik daudz kopējā atdotās naudas summa pārsniegs sākotnējo parādu. Reālajā tiesas procentu likmē tiek ņemta vērā inflācija, kas ir izdevīga aizņēmējam – ar augstu inflāciju reālā procentu likme samazinās un nolietotie līdzekļi tiek atdoti bankai.

Summa un aizdevuma termiņš

Hipotēka ir piemērota ilgtermiņa kreditēšanai un tiek piešķirta uz laiku līdz 30 gadiem. Tik ilgā laika posmā pārmaksātā summa kļūst liela, bet to kompensē neliels ikmēneša maksājums. Izmantojot patēriņa kredītu, nauda tiek piešķirta uz laiku no viena līdz septiņiem gadiem, aizdevums tiek izmaksāts ātrāk un lielākās atmaksās ir iespējama pirmstermiņa atmaksa..

Mēneša maksājuma lielums un kopējā pārmaksāto summu summa

Obligāts ikmēneša maksājums ir atkarīgs no parāda kopsummas, procentu likmes un perioda, uz kuru tas tiek ņemts. Izskatot pieteikumu, finanšu iestādei jāņem vērā, ka saskaņā ar likumu hipotēkas maksājuma maksimālajai summai nevajadzētu būt lielākai par 40% no kopējiem ģimenes ienākumiem, tāpēc pirms kredīta ņemšanas dzīvokļa iegādei vispirms jāaprēķina ienākumi. Pārmaksa par patēriņa kredītu būs ievērojami mazāka īsāka līguma termiņa dēļ.

Obligātā apdrošināšana

Ar hipotēkas aizdevumu dzīvoklim banku iestāde klientam piedāvā priekšnoteikumu – iegādātā īpašuma visaptverošu apdrošināšanu pret īpašumtiesību zaudēšanu, bojājumiem un postījumiem. Turklāt ir nepieciešams apdrošināt paša aizņēmēja dzīvību un veselību, lai gan saskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem bankas var uzstāt tikai uz iegādātā dzīvokļa apdrošināšanu. Apdrošināšana maksā ievērojamu summu, taču tajā pašā laikā bankas sola atlaidi ar procentu likmi līdz 1,3% gadā.

Nodokļu atskaitīšana

Pēc tam, kad jums ir izdevies paņemt dzīvokli ar hipotēku, jūs varat pieteikties uz pamata nodokļu atskaitījumu un atskaitījumu privātpersonu hipotēkas procentiem. Maksimālais atskaitījums par nekustamā īpašuma iegādi ir 2 000 000 rubļu. (aizņēmējs saņem 13%), maksājot kredīta procentus (13% no procentiem, kas samaksāti par hipotēku). Kredīta procentu atskaitījumu var iegūt, izmantojot jebkuru mērķa aizdevumu.

Prasības aizņēmējam

Izskatot pieteikumu, kredītiestādes darbinieki pārbauda, ​​vai aizņēmējs atbilst šādām prasībām:

1. Krievijas pilsonība.
2. Vecums no 21 gada līdz 60 gadiem.
3. Reģistrācija reģionā, kurā atrodas bankas filiāle;
4. Vismaz sešu mēnešu darba pieredze vienā vietā.
5. Maksātspēju apstiprina ar nodarbinātības sertifikātiem.
6. Īpašais statuss – ja tāds ir (liela, jauna ģimene, ierēdņi, militārpersonas, pensionāri).

Kā iegādāties dzīvokli uz kredīta

Nekustamā īpašuma aizdevumu pirkšana ir sarežģīts process. Banka var ietekmēt dzīvokļa novērtēšanu un izvēli, it īpaši jaunbūvē, uzticams attīstītājs palielina pozitīva lēmuma par hipotēku iespējamību. Dažreiz ir iespējams izmantot hipotēku atvieglojumu programmas, saskaņā ar kurām jūs varat daudz lētāk iegādāties dzīvokli uz kredīta. Algu un bankas kontu īpašniekiem var piedāvāt procentu likmes atlaidi.

Jauna ģimene

Valsts preferenciālo aizdevumu programmu “Jaunā ģimene” atbalsta vairākas lielas bankas, kas piedāvā zemas procentu likmes, minimālo iemaksu un subsīdijas parāda atmaksai. Programmā ir iesaistītas ģimenes, kurās abi laulātie ir jaunāki par 35 gadiem un kuri oficiāli atzīti par nepieciešamiem pēc mājokļa. Mīnus – ilgstoša izpilde, banka var atteikties izskatīt pieteikumu.

Privilēģijas

2019. gadā vairāk nekā desmit bankas piešķir pieejamus atvieglotus aizdevumus saskaņā ar valsts atbalsta hipotēku programmu noteiktiem iedzīvotāju slāņiem – daudzbērnu un jaunām ģimenēm, pērkot māju valdības darbiniekiem, kā arī militāru hipotēku. Pilsoņiem tiek piešķirti aizdevumi ar atvieglotiem noteikumiem vai subsīdijas, lai samaksātu pirmo iemaksu. Trūkumi – dokumentēšana un ilga pieteikumu pārbaude.

Nav iemaksu

Efektīvs veids, kā saņemt apstiprinājumu par aizdevumu dzīvoklim bez pirmā iemaksa, ir pieprasīt subsīdiju no valsts vai izmantot maternitātes kapitālu. Pretējā gadījumā banka nevarēs izsniegt aizdevumu. Jūs varat mēģināt ņemt aizdevumu skaidrā naudā, lai veiktu iemaksu, bet tad jums ir jāsamaksā divi aizdevumi vienlaikus. Vēl viena iespēja ir izmantot esošo mājokli kā nodrošinājumu aizdevuma iegūšanai nekustamā īpašuma iegādei..

Tālākpārdevēji

Saskaņā ar statistiku vairāk nekā puse kredītņēmēju ņem kredītu dzīvoklim sekundārajā mājokļu tirgū. Bankas mēdz apstiprināt šādus pieteikumus, jo atšķirībā no jaunbūves jau ir pieejams dzīvoklis, saistību neizpildes gadījumā šādus nekustamos īpašumus būs vieglāk pārdot. Cita lieta, ka mājokļu sekundārais tirgus ir dārgāks nekā jaunbūves, tāpēc gatavo mājokļu pirkšana būs dārgāka.

Kurām bankām sazināties

Krievijas finanšu iestādes saviem klientiem piedāvā dažādus naudas aizdevuma nosacījumus:

• Sberbanka – “Hipotēka jaunai ģimenei.” Pirmā iemaksa no 15%, no 8,9% gadā (nepieciešama dalība akcijā “Jaunā ģimene”), atmaksas periods no viena gada līdz 30 gadiem, summa – no 300 000 rubļu. līdz 85% no aizdotā dzīvokļa vērtības.
• VTB 24, pirmā iemaksa no 10%, likme no 11,25%, summa 600 000–60 000 000 rubļu.
• Promsvyazbank Patērētājs – summa līdz 1 500 000 rubļu, likme 12,9% bez galvotājiem un ķīlas līdz 5 gadiem.
• Maskavas kredītbanka – periods līdz 20 gadiem, lielums – līdz 30 000 000, likme no 10,9, iemaksa – no 15%.

Kā saņemt aizdevumu

Lai saņemtu naudu, ir svarīgi izvēlēties aizdevuma produktu un sagatavot dokumentu paketi:

• apsveriet banku piedāvājumus un izvēlieties pareizo;
• sazinieties ar speciālistu, kurš sniegs informāciju par nepieciešamo dokumentāciju;
• savākt nepieciešamos dokumentus (izziņa par nodarbinātību no darba vietas, apliecinājums par ikmēneša ienākumiem, tiesības piedalīties preferenču programmā, izziņa par pastāvīgu reģistrāciju);
• aizpildīt iesniegumu;
• jāgaida lēmums.

Tiešsaistes pieteikums

Daudzas banku iestādes atbalsta tiešsaistes pieteikumus un pat piedāvā atlaides procentu likmēm. Iemaksas lielumu ērti aprēķina vietnes hipotēku kalkulatorā, aprēķinot summu, tiek norādītas mājokļa izmaksas, periods un pirmā iemaksa. Lai aizpildītu pieteikumu internetā, jums jāapmeklē banku vietne, jāizvēlas atbilstošais piedāvājums un jāizpēta bankas prasības aizņēmējam. Pēc tam uzmanīgi aizpildiet pieteikumu un nosūtiet to uz adresi. Personāls ar jums sazināsies un pārrunās turpmāko rīcību..

Pieteikuma izskatīšanas un lēmumu pieņemšanas nosacījumi

Lielākā daļa banku paziņo īsus termiņus lēmuma pieņemšanai par aizdevumu dzīvoklim, taču patiesībā tas nav pilnīgi taisnība. Lai aizpildītu pieteikumu, jums ir nepieciešama liela dokumentu pakete, dažreiz ir nepieciešami papildu dokumenti, jo īpaši kā daļa no preferenciālajām programmām. Šajā sakarā paveicās tiem, kuriem jau sen ir bankas konts – viņiem tikai jāapstiprina iepriekš sniegtās informācijas par sevi atbilstība.

Dokumentu vākšana un sertifikātu noformēšana

Dokumentu izgatavošanas posmā tiek izdarīta vislielākā aizķeršanās. Saņemot hipotēkas aizdevumu, ir svarīgi, lai visi dokumenti tiktu noformēti bankas pieprasītajā formā, informācija par to sniegta finanšu iestādes tīmekļa vietnē. Vismaz viena papīra – ienākumu deklarācijas vai veidlapas 9 – nepareizas reģistrācijas dēļ lēmums par hipotēkas izsniegšanu var aizkavēties uz pāris nedēļām.

Parakstot aizdevuma līgumu

Pēdējais hipotēkas darījuma pabeigšanas posms ir aizdevuma līguma parakstīšana. Tas ir jāparaksta personīgi bankas birojā, klātesot nākamajam kredīta departamenta īpašniekam un atbildīgajam darbiniekam, un jāatbilst piemērojamajiem tiesību standartiem. Daļa no darījuma ir hipotēkas hipotēkas izsniegšana – reģistrēts vērtspapīrs apliecina bankas tiesības saņemt saistību izpildi, ko nodrošina hipotēkas līgums.

Īpašumtiesību reģistrācija

Papīra dokumenti par īpašumtiesībām uz mājokli, kas iegādāts, izmantojot hipotēku, atšķiras no parastā papildu dokumentu iesniegšanas un nepieciešamības noņemt slogu pēc parāda nomaksas. Dokumentu iesniegšanas termiņš reģistrācijai pēc pirkšanas un pārdošanas darījuma ir 10 dienas, bet reģistrācijas problēmu gadījumā to var pagarināt līdz 45 dienām. Standarta dokumentu komplekts tiek iesniegts iestādēm, kā arī hipotēka vai hipotēkas līgums.

Nepieciešamo dokumentu saraksts

Lai iegādātos dzīvojamo nekustamo īpašumu uz kredīta, jums jāiesniedz bankā šādi dokumenti:

• pieteikuma veidlapa, kas aizpildīta bankas formā filiālē vai tiešsaistē;
• aizņēmēja pase;
• ienākuma apliecinājums (2-IIN forma, nodokļu deklarācija, bankas veidlapa);
• nodarbinātības apliecinājums (nodarbinātības reģistra kopija, darba līguma kopija, individuālā uzņēmēja reģistrācijas dokumenti).

Pēc dokumentu pārbaudes, pieteikums tiek apstiprināts, jūs saņemat dokumentus, ar kuriem pircējs vai nekustamā īpašuma aģentūras pārstāvis sazinās ar attiecīgajām iestādēm, lai reģistrētu aizņēmēja īpašumu.

• Parakstīts līgums ar banku un hipotēka;
• nekustamā īpašuma pirkšanas un pārdošanas līgums (līgums par dalību kopīgā būvniecībā);
• pieņemšanas sertifikāts;
• aģentūras līgums par valsts reģistrācijas pakalpojumu sniegšanu.

Hipotēka Maskavā

Īpašumu cenu starpība Maskavā un reģionā ir ļoti liela. Turklāt finanšu iestāžu skaits, kas piedāvā aizdevumu dzīvoklim, ir daudz lielāks nekā vidēji Krievijā, tāpēc jūs varat vērsties bankas izvēlē ar visu atbildību.