Apgrozāma un neatjaunojoša kredītlīnija juridiskām vai fiziskām personām – banku piedāvājumi

Kredīts nav vienīgais banku produkts, ar kuru jūs varat aizņemties naudu no finanšu iestādes. Kredītlīnija ir aizdevuma veids, kas nozīmē, ka parāda vērtspapīru emisija netiek veikta vienā reizē, bet pa daļām parādu var atjaunot vai ar emisijas ierobežojumu. Šī ir ērta kreditēšanas iespēja, kas ir izdevīga aizņēmējam un aizdevējam. Šo produktu piedāvā daudzas finanšu institūcijas, taču lielākais kreditēšanas apjoms attiecas uz Sberbank un VTB24 – tās apkalpo lauvu.

Kas ir kredītlīnija ar izmaksas limitu?

Kredītlīnija ir līdzīga parastajam patēriņa aizdevumam, jo ​​aizņemto līdzekļu summa sākotnēji tiek noteikta līgumā un nemainās visu sadarbības laiku ar banku. Banka naudu izsniedz pakāpeniski, katras naudas daļas biežums un summa tiek saskaņota iepriekš. Ja maksājumu nevar saņemt, banka rezervē nenomaksāto līdzekļu atlikumu (par šo operāciju parasti tiek iekasēta komisija).

Ļoti populāra ir kredītlīnija ar izsniegšanas limitu – maksāt par izglītību, hipotēkas refinansēšanu, automašīnas iegādi. Juridiskas personas bieži izmanto šāda veida aizdevumu, norēķinoties par lielām ilgtermiņa piegādēm un finanšu darījumiem. Aizdevums tiek atmaksāts pēc individuāla atmaksas grafika (vienreizējs termiņa beigās vai ar līgumā noteikto biežumu). Procentus maksā mēnesī vai ceturksnī.

Juridiskām personām

Finanšu iestādes uzņēmumiem bieži piedāvā ņemt ierobežotu kredītlīniju. Procenti tiek fiksēti vai noteikti katram darījumam atsevišķi. Finanšu iestādes iekasē apmēram 2% no aizdevuma atvēršanas juridiskām personām un var pieprasīt, lai aizņēmējs nodrošina likvīdu nodrošinājumu kustamā un nekustamā īpašuma, uzņēmuma materiālo un nemateriālo aktīvu veidā.

Ieguvumi juridiskām personām:

• procenti par aizdevumu tiek uzkrāti tikai par izlietotajiem līdzekļiem;
• elastīgi nosacījumi līdzekļu piešķiršanai (maksājuma daļas lielums un maksājumu grafiks);
• spēja iestatīt automātisku pamatsummas atmaksu, saņemot naudu norēķinu kontā;
• procenti tiek uzkrāti tikai par izlietotajām daļām.

Privātpersonām

Neatgriezeniska kredītlīnija ir atvērta privātpersonām, un to var sniegt jebkurām vajadzībām, šis aizdevums nav piemērots. Par to tiek samaksāti par apmācību, automašīnas un pat dzīvokļa iegādi. Pēdējais variants ir daudz izdevīgāks nekā hipotēka – procenti par bankas naudas izmantošanu tiek aprēķināti tikai no faktiski izmantotās aizdevuma summas. Ir arī trūkumi – tiklīdz kreditoram rodas šaubas par jūsu kredītspēju, viņš var bloķēt laidienu izsniegšanu, šeit ir nepieciešama finanšu disciplīna kā gaisa.

Kāda ir atšķirība starp aizdevumu un kredītlīniju

Galvenā atšķirība no parastajiem vienreizējiem aizdevumiem ir tā, ka finanšu iestāde nenodrošina aizdevumu uzreiz ar pilnu summu, bet pakāpeniski regulāru daļu veidā. Nosacījumi var atšķirties – ar izmaksu limitu, kad aizdevuma summa tiek noteikta līgumā iepriekš un tā nemainās, un parāda limitu, kad kredīta līdzekļus var atkal izmantot pēc parāda galvenā daļas samaksas. Vēl viena atšķirība no parastā aizdevuma ir procentu ietaupījumi, jo tie uzkrājas par izsniegto skaidru naudu.

Kredītlīniju veidi

Bankas piedāvā divas galvenās šķirnes, kas ir piemērotas gan organizācijām, gan privātpersonām:

• neatjaunojams – naudas aizdevuma summa tiek samaksāta pa daļām, un laidiena biežumu un maksimālo summu pēc aizņēmēja pieprasījuma var noteikt vai individuāli, līdzīgi kā parastajam aizdevumam..
• atjaunojams – nauda tiek samaksāta pa daļām pēc pieprasījuma, un atmaksa ir patvaļīga, un, tā kā aizdevums tiek samaksāts, jūs varat atkal izmantot bankas naudu.

Neatjaunojams

Klients noslēdz līgumu ar banku, lai samaksātu viņam noteiktu parāda summu, bet ne uzreiz, bet pa daļām. Līgumā var norādīt, vai tiek nodrošināti regulāri maksājumi (piemēram, lai saņemtu daļu ik pēc trim mēnešiem), vai arī aizņēmējs patstāvīgi noteiks, kad un kādas summas viņam būs vajadzīgas. Šis aizdevuma veids ir izdevīgs uzņēmējiem – papildināt apgrozāmo kapitālu, norēķināties ar piegādātājiem vai pakāpeniski attīstīt biznesu vai privātpersonas, kas aizņemas no bankas noteiktam mērķim.

Faktiski tas ir vairākkārtējs aizdevums, kura līgums tiek izpildīts tikai vienu reizi. Līdzekļi tiek automātiski pārskaitīti uz klienta norēķinu kontu automātiski noteiktajā datumā vai tiek izsniegti aizņēmējam bankā pēc viņa pieprasījuma. Līgumā skaidri noteikts termiņš – vai nu noteiktā laika posmā, vai patvaļīgi, bet noteiktā līguma termiņā. Līdz līguma beigām parāds ir jāslēdz, un bankas un klienta saistības zaudē spēku..

Apgrozības kredītlimits

Šajā gadījumā aizņēmējs laiku pa laikam saņem līdzekļus, bet finanšu iestādes noteiktajās robežās. Parāds tiek atmaksāts patvaļīgi, un pēc daļēja parāda samaksas atkal varat izmantot bankas naudu. Visizplatītākais apgrozības aizdevuma līguma piemērs ir kredītkarte. Tā kā nauda no tā tiek izņemta, parāds bankai palielinās, bet pēc daļēja parāda atmaksas klients atkal var izmantot aizņemtos līdzekļus. Procenti šajā gadījumā tiek maksāti tikai no reālā parāda bankai.

Kredītlīnija

Šo aizdevumu veidu bieži izmanto lielie uzņēmumi, kas piesakās vairāku aizdevumu izsniegšanai īpašiem darījumiem. Šis ir mērķa aizdevums, banka var pieprasīt iesniegt dokumentus, kas apliecina, ka klients izmantos aizdevumu, kā paredzēts. Finanšu iestāde noslēdz pamatlīgumu par kredītlīnijas atvēršanu un vairākus līgumus par katru jaunu klientam izsniegtu daļu. Ērts kreditēšanas veids sezonāliem uzņēmumiem, turklāt jums katru reizi nav jāiesniedz dokumenti bankā, kas ievērojami ietaupa laiku.

Atgriezeniski

Galvenais nosacījums apgrozības aizdevuma atvēršanai ir noteikts ierobežots izsniegto līdzekļu ierobežojums. Atšķirībā no neatjaunojamiem, tas ļauj aizņēmējam patvaļīgi atmaksāt parādu un atkal aizņemties naudu no bankas, bet līgumā noteiktajā limitā. Šo procesu var atkārtot vairākas reizes līguma ar banku laikā. Visizplatītākais piemērs ir kredītkarte ar pieejamo līdzekļu limitu izsniegšanai.

Konkrētas sugas

Ir arī citi shēmu veidi:

• dežūru kredīta shēma – ietver aizdevuma izsniegšanu vairākas reizes, ja parāds tiek atmaksāts pirms termiņa;
• līguma kredīta shēma – klients atver aktīvo-pasīvo kontu ar iespēju kreditēt maksājumus un automātiski samaksāt parādus, saņemot naudu;

• daudzvalūtu – līgumā tiek norādīta aizdevuma summa vienā valūtā, un daļas var tikt izsniegtas citā;
• pēc pieprasījuma – emisija tiek veikta pa daļām katru dienu vai pēc klienta pieprasījuma.

Kredītlīnijas piešķiršana Krievijas bankām

Kreditēšanas nosacījumi juridiskai personai ir šādi:

• kredītresursu apjoms tieši atkarīgs no naudas līdzekļu apgrozījuma klienta kontā;
• emitēti rubļos vai brīvi konvertējamā valūtā;
• emitējot aizņemtos līdzekļus, tiek ņemta vērā aizņēmēja kredītvēsture;
• procentu likme var būt fiksēta vai mainīga, katru laidienu ņemot atsevišķi;
• procentu likmes svārstās no 10 līdz 20%;
• atverot, tiek iekasēta komisija 2% no summas, dažreiz ikmēneša maksa par konta uzturēšanu tiek iekasēta no atjaunojamas shēmas.

Aizdevuma valūta

Nauda aizņēmējam tiek izsniegta rubļos vai citu valstu brīvi konvertējamā valūtā (eiro vai dolārs). Izmantojot vairāku valūtu aizdevumu shēmu, šī iespēja ir iespējama, kad tiek sastādīts līgums par aizdevumu rubļos un uzskaitītas valūtas daļas. Tas palīdz ietaupīt uz konvertācijas maksu izmaksām, kas ir ļoti izdevīgi lieliem aizdevumiem, arī sastādot kredītportfeli. Šie aizdevumu veidi ir pieejami privātpersonām..

Kredītlīnijas parāda limits

Kopējā parāda summa tiek noteikta atbilstoši aizņēmēja bilancei un maksātspējai – tā apgrozāmo līdzekļu un viņa uzņēmumam piederošo aktīvu apjomam. Aprēķina formula: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС), kur:

• C – aizdevuma naudas līdzekļu summa;
• ЗП – produkcijas krājumi;
• PN – notiekošais darbs;
• PG – gatavie izstrādājumi;
• ЗД – debitoru parādi;
• FROM – nosūtītas preces;
• ЗК – kreditoru parādi;
• SS – pašu kapitāls;

Aizdevuma nosacījumi

Parasti banka atver kredītlīniju uzņēmumam vai privātpersonai uz laiku no trim līdz pieciem gadiem. Dažreiz līgums tiek noslēgts uz vismaz vienu gadu, taču šajā gadījumā finanšu iestādei ir jāpārliecinās par klienta iespējām atdot naudu, jānovērtē viņa aktīvu stāvoklis un jāpieprasa likvīds nodrošinājums – jebkurš uzņēmuma vai personu īpašums, transports, mājoklis, aktīvi, aprīkojums, par kuru papildu vienošanās.

Fiksēta vai mainīga procentu likme

Šāda veida aizdevuma īpatnība izpaužas dažādās procentu aprēķināšanas metodēs – tas ir, maksājumos par naudas izmantošanu:

• fiksēta likme tiek noteikta visam līguma laikam, un to nevar mainīt;
• mainīgo procentu likmi nosaka banka, un tā ir atkarīga no vairākiem rādītājiem, tostarp no Centrālās bankas refinansēšanas likmes, Libor, Mosprime likmēm un valsts ekonomikas svārstībām;
• dažreiz procentus aprēķina par katru laidienu atsevišķi, kas ir raksturīgi lieliem un daudzvalūtu aizdevumiem.

Komisijas procentuālā daļa

No klienta tiek ņemta papildu komisija divu procentu apmērā no aizdevuma summas par norēķinu konta izsniegšanas pakalpojumu saskaņā ar aizdevuma līnijas līgumu. Izmantojot neatjaunojamu shēmu, var tikt iekasēta maksa par rezervāciju (ja klients nevar saņemt daļu). Tehniskā overdrafta gadījumā (pārsniedzot pieļaujamo aizdevuma summu) tiek aprēķināti papildu soda procenti. Ar apgrozības aizdevumu var tikt iekasēta maksa par konta apkalpošanu..

Kā atvērt kredītlīniju

Bankā, kurā tiek apkalpota privātpersona vai uzņēmums, tiek atvērta kredītlīnija. Aptuvenais darbību algoritms ir šāds:

1. Izpētīt galvenās priekšrocības un aizdevuma piešķiršanas kārtību bankā, izpētīt papildu izmaksas;
2. Iesniedziet attiecīgus maksātspēju apliecinošus dokumentus (bilance, dokumenti, pieteikuma iesniedzēja pase).
3. Par mērķa (ietvara) aizdevumu iesniedziet dokumentus par projektu ar tā neatkarīgo novērtējumu;
4. Aizpildiet pieteikumu ar informāciju par sevi un uzņēmumu.
5. Gaidiet lēmumu.

Juridiska persona

Parasti kredītlīnija tiek atvērta tajā pašā vietā, kur tiek apkalpots uzņēmums. Atverot norēķinu kontu finanšu organizācijā, tiek piegādātas galveno dokumentu kopijas (statūti, informācija par dibinātājiem un bilance). Lai apsvērtu aizdevuma izsniegšanu vidējam un mazam biznesam, speciālists var pieprasīt papildu dokumentus: uzņēmuma bilanci par pēdējiem sešiem mēnešiem, telpu nomu vai īpašumu uz īpašumu, bankas izrakstu, informāciju par iespējamiem aktīviem ķīlai.

Bankas kredītkonts privātpersonai

Banka var atvērt kredītlīniju privātpersonai, ja tai ir savs norēķinu vai algas konts, caur kuru pastāvīgi tiek veiktas operācijas, atvērtie noguldījumi vai iepriekš ņemti aizdevumi. Kredīti tiek izsniegti ar pozitīvu overdraftu (kredītvēsture). Maksimālais lielums tiek aprēķināts, ņemot vērā konta ieņēmumu vai apgrozījuma līmeni. Līgums tiek noslēgts uz gadu, nākotnē tas tiek automātiski atjaunots.

Apgrozāma kredītkarte

Kredītkarte nav nekas vairāk kā atjaunojama kredītlīnija ar parāda limitu. Kredītkartes galvenais princips ir bankas līdzekļu atkārtota izmantošana. Aizņemto līdzekļu maksimālo limitu nosaka banka, pamatojoties uz dokumentiem par nopelnīto summu un darba pieredzi vienuviet. Likme var sasniegt 50% gadā, bet vidēji svārstās no 20 līdz 38%. Pēc līguma beigām karte tiek atkārtoti izsniegta, un to var atkal izmantot. Lai atvērtu atjaunojamu kredītlīniju, ir nepieciešama Krievijas Federācijas pilsoņa pase ar pastāvīgu reģistrāciju.

Priekšrocības un trūkumi

Šo kreditēšanas veidu var saukt par progresīvu sadarbības metodi ar finanšu organizācijām, un tā izceļ vairākas priekšrocības:

• plānošana pašiem iegūt tranšejas;
• spēja izvēlēties piemērotāko variantu no vairākām šķirnēm;
• laika ietaupījums – nav nepieciešams katru reizi noslēgt līgumu, saņemot nākamo daļu;
• procentu maksājumu trūkums līdz brīdim, kad klients saņem pirmo daļu;
• zemāki procenti salīdzinājumā ar klasiskajiem aizdevumiem;
• automātiska parāda atmaksas iespēja no aizņēmēja norēķinu konta.

Ir arī trūkumi:

• ilgs pieteikuma apstiprinājums – banka rūpīgi pārbauda aizņēmēja finansiālo stāvokli, augsts bankrota risks;
• finanšu iestāde var vienpusēji pārtraukt daļu izmaksu, ja klients pārkāpj līguma noteikumus;
• banka ir jāinformē, ja uzņēmumā notiek krasas izmaiņas (piemēram, atverot jaunu darbības veidu);
• dažas finanšu iestādes soda kredītņēmējus, ja tie neizmanto aizņemtos līdzekļus vai iekasē maksu par neizmantoto daļu saglabāšanu.