8 veidi, kā ātri atmaksāt hipotēku – shēmas un metodes aizdevuma atmaksai pirms termiņa

Ja māja, dzīvoklis vai cits nekustamais īpašums atrodas hipotēkā, un jūs varat piešķirt līdzekļus no ģimenes budžeta, lai samaksātu daļu vai visu parādu pirms termiņa, jums jāzina, kā visu izdarīt pareizi, lai banka būtu apmierināta ar sadarbību un persona tiktu ietaupīta procentu maksājumos. Ieteikumi, kā ātri atmaksāt izsniegto hipotēkas aizdevumu, vajadzības gadījumā palīdzēs atrast piemērotu izeju.

Vai ir iespējama hipotēkas pirmstermiņa atmaksa

Nosacījumu regulē aizdevuma līgums. Lielākā daļa banku un finanšu iestāžu nodrošina šo iespēju. Jūs varat ātri un ar minimālām izmaksām atmaksāt hipotēkas aizdevumu pirms termiņa pilnībā un pa daļām, bez procentiem, komisijas maksām, soda naudām. Dažās organizācijās ir noteikti summas ierobežojumi vai citi nosacījumi, piemēram, aizdevējam ir tiesības prasīt, lai aizņēmējs vairākas dienas pirms maksājuma termiņa beigām rakstiski vai mutiski informē viņu par to, ka viņš plāno atmaksāt hipotēku pirms termiņa..

Jebkurā gadījumā pirms aizdevuma līguma noformēšanas individuāli tiek apspriesti nosacījumi, kā mainīt iemaksu grafiku, lai ātri noslēgtu hipotēku. Tajā skaidri jāprecizē punkti, kas reglamentē hipotēkas aizdevuma atmaksas procedūru, procesu un iespēju pirms termiņa, minimālo un maksimālo ikmēneša maksājumu, ko aizņēmējs ir tiesīgs maksāt papildus.

Kā ātri atmaksāt hipotēku

Hipotēkas aizdevuma pirmstermiņa atmaksa garantē pārmaksas apjoma samazinājumu, pašu līdzekļu ietaupījumu un aizdevuma termiņa saīsināšanu. Jo ātrāk aizņēmējs var atmaksāt parādu, jo zemāka būs pārmaksātā summa. Lielākā daļa parādnieku piesakās hipotēkai uz laiku līdz 15, 20 vai 30 gadiem, taču to atmaksā daudz ātrāk. Pilsoņiem, kas ņem vērā dažādus nepārvaramas varas apstākļus (zemākas algas, jaunu finanšu saistību rašanās un problēmas, kuras ātri jāatrisina, neplānoti pirkumi), tā ir ierasta prakse.

Hipotēkas aizdevuma pirmstermiņa atmaksa ir pilnīga un daļēja. Pilnīgas atmaksas gadījumā saprotiet, ka nekavējoties tiek ieviesta visa parāda summa. Daļējas atmaksas gadījumā aizņēmējs papildus obligātajai ikmēneša iemaksai veic papildu skaidru naudu, to summa nav ierobežota ar īpašām prasībām. Jūs varat ātri atmaksāt parādu, izmantojot maternitātes kapitālu, apdrošināšanu, personiskos līdzekļus, subsīdijas utt..

Saskaņā ar piemērojamajiem likumiem Krievijas Federācijas pilsoņi var daļēji un pilnībā atmaksāt savus aizdevumus. Lai to izdarītu, viņiem jāpaziņo bankai par nodomu 30 dienas pirms plānotā termiņa 30 dienas (līgumā ir norādīts cits termiņš). Procentus maksā tikai par aizņemto līdzekļu faktisko izmantošanas periodu. Pieteikumu var iesniegt mutiski vai rakstiski, pa tālruni vai tiešsaistē.

Pēc galvenā parāda daļējas atmaksas banka aizņēmējam izdod jaunu iemaksu grafiku, saskaņā ar kuru tiek samazināti ikmēneša maksājumi un procenti. Ja parādnieks spēja ātri atmaksāt parādu pilnībā, tad tiek izsniegts dokuments, kurā norādīts, ka aizdevums ir slēgts. Šī palīdzība aizsargā jūs no nākotnes problēmām. Tas kļūst par pierādījumu tam, ka parādnieks ir izpildījis visas saistības pret banku..

Maksājuma samazināšana

Viens no 8 efektīvajiem veidiem, kā ātri atmaksāt hipotēku, ir samazināt ikmēneša aizdevuma daļu. To izmantot ir ieteicams kredītņēmējiem, kuri nav pārliecināti, ka vienmēr var savlaicīgi iekasēt nepieciešamo summu, lai samaksātu ikmēneša iemaksu. Saskaņā ar hipotēkas aizdevuma līgumu ir iespējams samazināt maksājuma summu, ja:

• aizņēmējam ir stabils darbs, bet viņš vēlas būt drošs;
• viņu finansiālajā situācijā nav 100% pārliecības;
• finansiālais stāvoklis ir nestabils – ienākumi periodiski samazinās un palielinās, parādnieks var ātri nopelnīt lielu naudas atlīdzību.

Samazinot iemaksas apmēru, aizņēmējs būtiski nesamazinās pārmaksas summu, bet gan samazinās finansiālo slogu un pasargās sevi no kavēšanās, jo jebkurā situācijā varēs samaksāt nepieciešamo ikmēneša iemaksu, un tā ir būtiska un būtiska priekšrocība. Aizdevuma termiņš, samazinoties iemaksai, paliek tāds pats, kā arī procentu likme, parāda atmaksas shēma utt..

Lai samazinātu maksājuma summu, periodiski vai pastāvīgi jāveic papildu iemaksas papildus galvenajam ikmēneša maksājumam. Ja aizņēmējam ir brīva nauda, ​​kas palīdzēs ātri atmaksāt aizdevumu, viņam jāsazinās ar banku vai citu finanšu iestādi, jāinformē par savu nodomu. Jums vienmēr jākoncentrējas uz līgumu. Tas norāda visas procedūras nianses. Tikpat efektīvs veids, kā atrisināt šo problēmu, ir konsultēties ar bankas darbinieku: viņš sniegs visu nepieciešamo informāciju par pakalpojumu.

Kredīta termiņa samazinājums

Ja nav jēgas samazināt iemaksas lielumu, jūs varat izmantot otru no 8 veidiem, kā ātri samaksāt hipotēku. Eksperti iesaka samazināt aizdevuma termiņu šādos gadījumos:

• ja aizņēmējam ir stabili labi ienākumi, par kuriem viņš ir 100% pārliecināts;
• kad drīz ir iespējams saņemt nepieciešamo naudas kompensāciju, kas pilnībā segs parādu (personai vēl nav izdevies pārdot veco dzīvokli, bet nevar atlikt pārcelšanos, viņam jānoorganizē hipotēkas aizdevums, kuru viņš tūlīt sāks, kad realizēs savu īpašumu).

Šādos gadījumos jūs varat droši veikt papildu iemaksu aizdevuma atmaksai un ievērojami samazināt aizdevuma termiņu. Bet neaizmirstiet, ka materiālajai slodzei jābūt iespējamai. Priekšrocība samazināt aizdevuma termiņu ir acīmredzama. Šī metode samazina pārmaksu. Tā trūkums ir tāds, ka ikmēneša maksājumi lielākajai daļai parādnieku ir nepanesami..

Aizdevumu apmaksas veidi

Pirms ņemt hipotēku, jums ir jāņem vērā daudzas dažādas nianses. Viens no pirmajiem ir izvēlētais aizdevuma iemaksas veids. Tas var būt mūža rente un diferencēta. Katram no tiem ir savi plusi un mīnusi, katram veidam ir milzīga ietekme uz aizdevuma pirmstermiņa atmaksas efektivitāti. Tāpēc, ja hipotēku plānots slēgt pirms termiņa, tad šai niansei ir jāpievērš īpaša uzmanība.

Maksājuma veidam ir liela nozīme hipotekārajā kreditēšanā, jo:

• tas nosaka, pēc kuras shēmas tiks aprēķināti procenti;
• tas ietekmē ikmēneša maksājuma lielumu;
• tas ir atkarīgs no tā, kā “aizdevuma struktūra” tiks sadalīta visā tā termiņā.

Ja mēs runājam par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu, tad situācija ir sarežģītāka, un, lai saprastu, kādu stratēģiju vislabāk izvēlēties, lai aizdevumu atmaksātu pēc iespējas ātrāk, jums individuāli jāveic aprēķini, ņemot vērā aizdevuma termiņu, lielumu, procentu aprēķināšanas metodi, procentu likmi, aizņēmēja finansiālās iespējas. utt. Nav vienota un pareiza padoma par to, kuru maksājuma veidu izvēlēties. Viss atkarīgs no konkrētajiem apstākļiem un situācijas..

Gada rente

Šāda veida iemaksa ir saistīta ar pamatparāda un uzkrāto procentu sadalīšanu vienādās daļās. Citiem vārdiem sakot, parādniekam ir jāmaksā vienāds maksājums katru mēnesi visā aizdevuma termiņā. Parasti finanšu iestādes sniedz klientiem grafiku, kurā norādīta ikgadējo iemaksu veikšanas kārtība. Bet, ja vēlaties, visus aprēķinus varat veikt pats.

Mēneša mūža rentes maksājumi par hipotēku tiek aprēķināti pēc formulas – x = S * (P + (P / (1 + P) N-1)), kur x ir ikmēneša maksājuma summa, N ir aizdevuma termiņš mēnešos, P ir ikmēneša procenti gadā likme. Lai aprēķinātu attiecīgā maksājuma procentuālo daļu, jums jāreizina noteiktā perioda aizdevuma atlikums ar gada procentu likmi, iegūto skaitli dalot ar 12 mēnešiem.

Tiek izmantota šāda formula – Pn = Sn * P / 12, kur Sn ir atlikušais parāds, Pn ir uzkrāto procentu summa par hipotēku. Mēneša maksājuma daļu, kas ļaus jums nomaksāt galveno hipotēkas parādu, aprēķina pēc formulas – s = x – pn, kur s ir vēlamais rādītājs, x ir ikmēneša maksājuma apmērs par hipotēku, pn ir procenti, kas noteikti n-tās maksājuma laikā.

Lai noskaidrotu, kāda daļa prasa samaksāt galveno parādu, mēneša maksa tiek samazināta par uzkrātiem procentiem. Tā kā s vērtība ir atkarīga no iepriekšējiem hipotēkas maksājumiem, tā tiek aprēķināta konsekventi katram mēnesim, sākot no pirmā. Iegūtā indikatora precizitāte ir atkarīga no aprēķinu precizitātes. Īpašs aizdevumu kalkulators palīdz atvieglot norēķinu veikšanu..

Gada rente ietver sākotnējos maksājumus 80–90% apmērā no uzkrātajiem aizdevuma procentiem, tikai 10-20% no kopējās samaksātās summas ir jāmaksā pamatparādam. Izvēloties apsvērto aizdevuma atmaksas metodi, parādnieks vispirms maksā procentus, un tikai pēc tam galveno parādu. Pēc ekspertu domām, mūža rente vispirms ir izdevīga aizdevējam, un tikai pēc tam parādniekam.

Šīs shēmas priekšrocības ir šādas:

• iespēju saņemt lielāku aizdevumu;
• saudzējoša slodze parādniekam sākotnējos posmos;
• aizdevuma atmaksas ērtība sakarā ar to, ka tiek fiksēti ikmēneša maksājumi, kā rezultātā tiek novērsta nejauša parāda rašanās iespēja;
• ērta budžeta plānošana;
• ilgāks aizdevuma termiņš.

Annuitātes shēmas trūkumi ietver lielu pārmaksu un nemainīgu iemaksāto iemaksu summu visā hipotēkas termiņā. Ja salīdzinām mūža renti un diferencēto shēmu, tad, neveicot aprēķinus, var teikt, ka parādniekam, kurš izvēlējās galveno parāda nomaksas metodi, aizdevums maksās vairāk, jo aizdevuma daļa samazinās lēnāk, un par to tiek iekasēti procenti..

Parādnieks zina, kāds maksājums jāveic katru mēnesi, plāno savu budžetu un jau iepriekš paredz visas iespējamās problēmas, lai izvairītos no soda sankcijām, kuras piemēro banka vai cita finanšu iestāde, ja nesavlaicīga ikmēneša maksājuma samaksa. Bet tas ir daudz ērtāk, ja pakāpeniski samazinās hipotēkas aizdevuma obligāto maksājumu summa..

Annuity shēma ir izdevīga galvenokārt aizdevējiem. Viņi no aizdevuma gūst maksimālu peļņu. Pirmajos posmos parādnieks maksā galvenokārt procentus par aizņemto līdzekļu izlietojumu, kā rezultātā – lēnāk samazinoties galvenā parāda apmēram un ievērojami samazinot hipotēkas aizdevuma pārmaksu, lai to samazinātu, ir tikai viena izeja – izmantot tiesības uz parāda pilnīgu vai daļēju pirmstermiņa atmaksu. Kā to izdarīt – samazinot ikmēneša maksājumu vai aizdevuma termiņu – izlemj parādnieks.

Diferencēts

Šo hipotēku apmaksas metodi sauc par komerciālu vai klasisku. Tas paredz procentu aprēķināšanu par parāda atlikumu. Tulkojumā no angļu valodas diferencēt (diferencēt) nozīmē atšķirt, atšķirt – un katra nākamā ikmēneša hipotēkas maksājuma lielums pastāvīgi atšķiras no iepriekšējā. Šī aizdevuma atmaksas metode uzliek parādniekam pienākumu samaksāt vietnieka ķermeni vienādās daļās un procentos, kas uzkrājas par atlikušo summu, tā samazinās katru mēnesi, kas noved pie tā vērtības samazināšanās.

Diferencētas metodes, ar kuru jūs varat maksāt hipotēku, priekšrocības:

• neliela aizdevuma pārmaksa salīdzinājumā ar anuitāti sakarā ar to, ka aizdevuma pamatsumma tiek pakāpeniski samazināta, un līdz ar to arī uzkrāto procentu summa;
• pakāpeniska parādnieka finansiālā sloga samazināšana, samazinot ikmēneša maksājumus;
• vienkāršs un skaidrs aprēķina princips, kuru iemācās pat bērns.

Diferencētās metodes trūkumi ir šādi:

• salīdzinoši lieli pirmie maksājumi;
• mazāka aizdevuma summa salīdzinājumā ar to, ko var iegūt, izvēloties mūža renti;
• vienmēr dažādas maksājuma summas, nepieciešamība pastāvīgi saskaņot ar maksājuma grafiku, kuru izvēlējusies banka vai cita finanšu iestāde.

Šī hipotēkas apmaksas metode ir izdevīgāka kredītņēmējiem. Pat ar nosacījumu, ka pirmie aizdevuma maksājumi ir ievērojami, pārmaksātā summa ir 1,5–2 reizes mazāka nekā mūža rente. Diferencēto aizdevumu var daļēji vai pilnībā atmaksāt jebkurā izdevīgā laikā. To, kā tas ir izdevīgi un ātri izdarāms, izvēlas parādnieks. Eksperti iesaka kredīta termiņa saīsināšanu pēdējās hipotēkas atmaksas stadijās, maksājumu apjoma samazināšanu – sākumā, lai samazinātu obligātā maksājuma summu.

Hipotēkas aizdevuma pirmstermiņa atmaksas nosacījumi

Lai ātri un izdevīgi samaksātu hipotēku, būs nepieciešami ne tikai papildu finanšu resursi. Personai jāzina savas tiesības un pienākumi, jābūt juridiski lietpratīgam lietās, jāspēj vajadzības gadījumā aizstāvēt savas intereses tiesā. Aizņemto līdzekļu pirmstermiņa atmaksas nosacījumi ir noteikti aizdevuma līgumā, un katrā gadījumā tie var būt atšķirīgi.

Saskaņā ar likumu Krievijas Federācijas pilsoņi pilnīgi vai daļēji var atmaksāt hipotēkas kredītus bez šķēršļiem. Lai to izdarītu, līdz noteiktajam termiņam jāpaziņo bankai vai citai finanšu iestādei. Aizņēmējam ir jāņem vērā arī ar aizdevēju noslēgtā līguma noteikumi. Tajā ir izskaidrotas visas priekšlaicīgas aizdevuma atmaksas nianses:

• priekšapmaksas slieksnis (minimālais);
• metode un termiņš finanšu iestādes paziņošanai par vēlmi ātri pilnībā samaksāt hipotēku vai samazināt maksājumu apmēru;
• komisiju, soda naudas, ieturējumu un citu sankciju klātbūtne par aizdevuma maksājuma grafika pārrēķināšanu.

Aizdevuma līgumā nedrīkst iekļaut nosacījumus aizdevuma pirmstermiņa atmaksai. Šajā gadījumā aizņēmējam šis jautājums jāapspriež ar banku vai citu finanšu iestādi un jādokumentē, lai izvairītos no turpmākām problēmām. Ja nākotnē kļūst iespējams ātri samaksāt hipotēku un līgums neparedz pirmstermiņa atmaksas nosacījumus, bankai vai organizācijai ir tiesības atteikt klientam vai pieprasīt papildu komisiju.

Aizņēmēja procedūra

Lai ātri atmaksātu hipotēkas aizdevumu, parādnieks apņemas:

• paziņo finanšu iestādei par nodomu veikt papildu skaidru naudu (pārskatā norādīts paredzētais iemaksas lielums);
• noteiktā dienā dodieties uz finanšu iestādi, lai atkārtoti izsniegtu dokumentus un samaksātu skaidrā naudā vai ar bankas pārskaitījumu;
• ja papildu iemaksa palīdzēja samaksāt pārējo parādu, paņemiet sertifikātu, kurā norādīts, ka hipotēkas aizdevuma līgums ir slēgts;
• attiecīgajās valsts iestādēs noformēt visus dokumentus, kas apstiprina faktu, ka aizņēmējs ir dzīvojamais īpašums.

8 veidi, kā ātrāk atmaksāt hipotēku

Aizdevums ir būtisks finansiāls slogs, tāpēc katrs parādnieks mēģina pēc iespējas ātrāk no tā atbrīvoties. Ir daudzi veidi, kā ātri samaksāt parādu bankai vai citai iestādei – tie ir personīgie uzkrājumi, maternitātes kapitāls, nodokļu atskaitīšana, refinansēšana, īpašas sociālās programmas, maksājumu veikšanas biežuma palielināšana, kredītkartes izmaksu samazināšana par labu aizdevuma samaksai, subsīdijas..

Pašu kapitāls un uzkrājumi

Viens no 8 veidiem, kā ātri izmaksāt hipotēku, ir personīgo uzkrājumu izmantošana. Tās priekšrocības:

• maksimāla aizdevuma termiņa samazināšana, spēja ātri noņemt finansiālo slogu;
• minimālā kredīta pārmaksa;
• ātra iespēja kļūt par kredītam iegādāta īpašuma pilntiesīgu īpašnieku.

Vienīgais šīs metodes trūkums ir nepieciešamība pēc stingras budžeta plānošanas. Parādnieks, dodot savus uzkrājumus, zaudē vienīgo apdrošināšanu, kas nepieciešamības gadījumā palīdzēs atrisināt neparedzētas materiālās problēmas.

.

Mātes kapitāls

Šī metode, kas ļauj ātri samaksāt parādu, ir piemērota vecākiem un aizbildņiem, kuriem ir divi vai vairāk bērnu. Viņi var saņemt naudas kompensāciju sertifikāta veidā, lai uzlabotu mājokļa apstākļus, šo līdzekļu ļaunprātīga izmantošana nav atļauta. Pilsonis, kuram ir tiesības saņemt maternitātes kapitālu, vēršas Pensiju fondā un bankā. Iestādes izsniedz atļauju izmantot sertifikātu hipotēkas aizdevuma atmaksai. Parādnieks izsniedz kreditoram sertifikātu un atļauju. Kompensācijas summa – 400 tūkstoši rubļu.

Nodokļu atskaitīšana

Mājokļu kredītu īpašniekiem ir tiesības saņemt nodokļu atskaitījumu par finanšu iestādei samaksātajiem nekustamā īpašuma un procentiem. Tās lielums ir 13% no dzīvokļa vai mājas summas, kas nopirkta uz kredīta, bet tā nedrīkst pārsniegt 2 miljonus rubļu. Lai saņemtu kompensāciju skaidrā naudā, jums jāsazinās ar nodokļu biroja vai nodarbinātā uzņēmuma grāmatvedību.

Kredīta refinansēšana

Ja aizņēmējs atrod izdevīgāku programmu, viņš var izmantot tiesības to refinansēt – pārskaitīt uz citu aizdevēju iestādi. Šīs metodes priekšrocības:

• ievērojams ietaupījums;
• pārmaksas samazināšana;
• iespēju izvēlēties piemērotāku aizdevuma programmu, lai uzlabotu apstākļus.

Hipotēku aizdevuma nodošana no vienas organizācijas otrai ietver visu parādnieka saistību noņemšanu pret pašreizējo aizdevēju un nodrošinājuma nodošanu jaunai iestādei. Tajā pašā laikā tiek noslēgts jauns hipotēkas līgums, kas norāda uz pavisam citu procentu likmi, shēmu, aizdevuma termiņu, parāda pārstrukturēšanas iespēju utt. Labvēlīgi nosacījumi hipotēku kreditēšanai piedāvā Sberbank.

Palieliniet maksājumus

Ja jūs varat iedalīt līdzekļus no ienākumiem, lai atmaksātu aizdevumu pirms termiņa, tos varat veikt vairākas reizes mēnesī. Tas saīsinās aizdevuma periodu un samazinās pārmaksu. Ir ieteicams palielināt atmaksas biežumu, ja aizņēmējam ir papildu ienākumi, kad parādās papildu nauda personīgā īpašuma pārdošanas rezultātā utt..

Samazinātas kredītkaršu izmaksas par labu hipotēkas parāda nomaksai

Ja persona izmanto kredītkarti ar noteiktu limitu, tad šos līdzekļus var izmantot hipotēkas aizdevuma atmaksai. Šī metode aizņēmējam neprasa papildu ieguldījumus, bet ir iespējami ievērojami procentu ietaupījumi. Kredītkartei jābūt absolūti bezmaksas, un par to nav jāmaksā gada maksa.

Subsīdijas saskaņā ar esošajām programmām noteiktām pilsoņu kategorijām

Bezmaksas valsts finansiālu palīdzību hipotēkas aizdevuma daļējai atmaksai var sniegt jaunām un daudzbērnu ģimenēm, militārpersonām, invalīdiem, bāreņiem, vientuļajām mātēm, ārstiem, zinātniekiem, skolotājiem, ierēdņiem, valsts darbiniekiem utt. Tās vērtība tieši ir atkarīga no visas ģimenes oficiālajiem ienākumiem. Ir vairākas subsīdiju programmas. Ikviens izvēlas sev piemērotāko variantu..

Sociālā hipotēka

Lai uzlabotu mājokļu situāciju cilvēkiem, kuri ir neaizsargātas grupas, valsts ir izstrādājusi īpašas programmas. Tie nozīmē daļēju mājokļa samaksu, kas no budžeta līdzekļiem iegādāta uz kredīta, procentu likmes samazināšana, noteiktu pabalstu sniegšana galvenā parāda un procentu naudas kompensācijas veidā utt..